No Image

Страхование титула при ипотеке что это

СОДЕРЖАНИЕ
0 просмотров
16 ноября 2019

Ипотечное страхование – обязательная процедура при оформлении недвижимости по ипотечному кредиту. Банковские организации требуют, чтобы имущество было застраховано от возможных пожаров и иных типов повреждений. Для заемщика это не всегда выгодно, ведь ему приходится переплачивать за оформление полиса и ежегодную выплату взносов. Однако существуют и способы сэкономить.

Особенности ипотечного страхования

Основная цель ипотечного страхования – это защита имущества, которое приобретается по кредитному договору. Данное соглашение необходимо, чтобы снизить риски, в первую очередь, для самой банковской организации. О выгодах страховки для банка подробнее рассказано ниже.

Следует понимать, что страхование квартиры или дома – это обязательный аспект оформления ипотеки. Без него в ней будет отказано. Однако страховка может распространяться не только на недвижимость. Существует еще два типа страхования: жизни и титула. Они уже не являются обязательными, но могут оформляться с целью получения определенных выгод.

Перед оформлением страховки нужно учесть, что кредитующемуся придется уплачивать взносы каждый год. Это существенная финансовая нагрузка, ведь, в отличие от страхования более мелкого имущества, полис на дом обходится в 10-20 тысяч за 12 месяцев.

Что страхуют?

Предметом страхования, то есть объектом, на который распространяется финансовая защита, может выступать сам дом, жизнь и здоровье заемщика, а также его «титул». Необходимо подробнее разобрать каждый пункт.

Имущество

Имущество – собственно, сама квартира, которая приобретается по ипотечному договору. Иногда такой тип полиса называется конструктивным.

Финансовой организации важно, чтобы даже в случае серьезного повреждения дома, банку все равно поступили положенные выплаты. Именно с этой целью и оформляется «конструктив».

Жизнь и здоровье

Страхование жизни и здоровья делается по желанию заемщика. Кредитные организации не вправе принудить гражданина к оформлению такого полиса.

Соответствующий закон был принят еще в 2007 году. Ранее защита жизни и здоровья была обязательным аспектом для заемщиков и приводила к дополнительным, зачастую неоправданным, расходам.

Этот документ не обязателен, но оформить его все же стоит. Дело в том, что при отсутствии полиса в защиту жизни и здоровья, отдавать долг банку при смерти или нетрудоспособности заемщика будут его наследники. Это супруги или дети. Чтобы на их плечи не ложились непредвиденные расходы, рекомендуется все же подписать подобное соглашение.

Утрату титула

Под титулом подразумевается право владения квартирой. Существуют ситуации, в которых заемщик может внезапно потерять право на владение ипотечным имуществом:

  • после покупки жилья на вторичном рынке в суд обращается бывшая супруга предыдущего владельца с несовершеннолетним ребенком и настаивает на том, что он был незаконно выписан из жилья (суд удовлетворит требованию и вернет имущество истцу);
  • оказывается, что квартира была продана мошенником, и настоящие владельцы теперь настаивают на ее возвращении;
  • наследники владельца ипотечного имущества по разным причинам настаивают на передаче квартиры им.

Титульное страхование защищает от всех этих проблем. Если «титул» будет потерян, компания возместит ущерб, связанный с этим (то есть стоимость квартиры).

При этом важно понимать, что стоимость будет возмещена именно банку. Заемщику же максимум вернется тот размер отчислений, который он уже совершил по программе ипотеки.

В чем выгода?

Выгоду от страхования получают обе стороны ипотечного кредитования – и банк, и заемщик. Однако банк получает, конечно, больше.

Для банка

Основная цель банка – получить положенный ему доход при любых обстоятельствах. Даже если квартира сгорит, заемщик потеряет трудоспособность, права на имущество перейдут третьим лицам, банковская компания должна получить возмещение как минимум с учетом тела кредита, а лучше и с учетом процентов.

Таким образом, основная выгода от страховки для банка – это гарантия получения прибыли. При оформлении всех трех видов полиса организация может быть уверена, что в любых обстоятельствах ей будут переведены обговоренные деньги в полном объеме.

Для заемщика

В целом заемщику не слишком выгодно оформлять страховку, если нет реальной угрозы жизни, здоровью или имуществу. Придется каждый год платить круглую сумму, составляющую несколько десятков тысяч рублей. Если страховой случай так и не наступит, получится, что деньги ушли в никуда.

Понимая, что заемщикам не выгодно просто оформлять на себя страховку, банки предлагают бонусы. При наличии полиса они могут уменьшить годовую ставку на 0,5-2%, что позволит клиенту не переплачивать по ипотеке.

Это выгодно, если полный пакет страхования оказывается в сумме меньше, чем размер бонуса. Например, за все три вида полисов клиент отдает около 0,7% от стоимости жилья, в то время как бонус составляет минус 2% от процентной ставки.

Есть и дополнительные выгоды:

  • в случае смерти или длительной нетрудоспособности наследники заемщика не будут вынуждены оплачивать его долг;
  • то же касается и случаев, когда квартира оказывается потеряна из-за пожара или судебного процесса.

Обязательно ли ипотечное страхование?

Ипотечное страхование является обязательном только в плане защиты конструктивной части, то есть самой недвижимости. Иными словами, заемщик обязательно должен заплатить от 0,2% от стоимости жилья в год.

Что касается страхования титула, здоровья и жизни, данные типы полисов не обязательны, но повышают шанс одобрения ипотеки и позволяют получить займ на более выгодных условиях.

В очень редких случаях банк может отказать в выдаче ипотеки, если клиент не оформит два дополнительных полиса:

  • если оформляется военная ипотека, необходимо застраховать жизнь;
  • если покупка квартиры произошла по доверенности, могут потребовать застраховать жилье от потери титула.

Сотрудники банка не имеют право заставлять заемщика оформлять дополнительные типы страховки, но они имеют право отказать в выдаче кредита на основании отсутствия того или иного полиса.

Где провести ипотечное страхование?

Ипотечное кредитование осуществляется либо в банке, где выдается кредит, либо в сторонней страховой организации. Не все банки предлагают страхование, данную услугу можно заказать в Сбербанке или ВТБ.

Если главная цель заемщика – сэкономить на оформлении страховки, лучше обращаться в специализированную страховую компанию. Такие фирмы предлагают более выгодные тарифы, а при страховании жизни и здоровья включают в полис дополнительные риски за небольшую доплату.

Единственный недостаток таких фирм в том, что оформление полиса может затянуться. Что касается выдачи такого документа в банке, это удобнее с точки зрения экономия времени и сил (не нужно дополнительно ездить в другие заведения), но придется переплатить.

Виды ипотечного страхования

Ранее уже были перечислены предметы, которые могут быть застрахованы. В зависимости от них различают и типа страхования: имущественное, на жизнь и здоровье, а также страхование титула.

Удобнее всего приобретать все три полиса одним пакетом. Это может обойтись дешевле, к тому же затраты времени будут меньше.

Страхование приобретаемой недвижимости

Размер страхования имущества зависит непосредственно от стоимости жилья. Чем оно выше, тем выше и покрытие страховки, а значит, и ежегодные отчисления. Для определения точной рыночной стоимости апартаментов привлекают профессионального оценщика.

Минимальный размер страховки на жилье – 0,15% от ее стоимости, но зачастую ставка составляет 0,4-0,6%. Конкретные условия зависят от выбранной организации, сравнение которых представлено ниже.

Страхование жизни при ипотеке

Документ, страхующий жизнь и здоровье, может покрывать следующие расходы:

  • затраты на обеспечение амбулаторного лечения в случае травм;
  • траты на кремацию или захоронение усопшего в случае гибели;
  • покрытие долгов перед банком в случае длительной нетрудоспособности или смерти.

Цена страховки жизни определяется индивидуально. Она зависит от следующих факторов:

  • пол и возрастная категория клиента;
  • вид профессиональной деятельности (например, у военных страховка будет стоить дороже из-за соответствующих рисков);
  • хобби;
  • состояние здоровья (наличие хронических и иных заболеваний, которые могут потребовать лечения).

Например, если полис оформляется на лицо трудоспособного возраста (самые низкие ставки у лиц от 30 до 45), которое работает в офисе и не занимается активным спортом, размер отчислений будет минимальным. А вот при оформлении документа на человека, который является каскадером, а в свободное время еще и занимается экстремальным горнолыжным спортом, заплатить придется гораздо больше.

Читайте также:  Можно ли выписать постороннего человека

Оформлять страховку жизни рекомендуется из расчета покрытия в размере 110% от стоимости недвижимости. В случае смерти владельца такая сумма позволит покрыть и само тело кредита, и дополнительный процент по ипотеке.

Страхование титула

Данный тип страхования используется очень редко. Его оформляют при заказе общего пакета страховки, но на самом деле он не требуется в большинстве банков.

Титульное страхование просят оформить только в том случае, если есть подозрения о возможном мошенничестве. Например, если продажа квартиры заемщику была совершена по доверенности, или если ранее у недвижимости слишком часто менялись владельцы. Стоимость такой услуги определяется индивидуально.

Где лучше оформить?

Для оформления страховки можно обратиться в Сбербанк или ВТБ. В этих же банках предлагаются и выгодные ипотечные программы. Если клиент хочет сэкономить, лучше отправиться в специализированную страховую компанию. Условия выдачи полиса различаются в зависимости от выбранной фирмы. Основные характеристики 8 популярных мест оформления полисов представлены далее.

Сбербанк

Сбербанк является лидером по страхованию при взятии ипотечного кредита. Это объясняется удобством оформления документации, высокой скоростью и выгодными опциями. Однако стоимость в данном банке самая высокая. За комплекс страхования придется заплатить около 15 тысяч рублей, а за страхование одной недвижимости – 10 тысяч рублей.

ВТБ удобен тем, что предлагает сразу и страховку, и оформление ипотеки. Тем, кто хочет сэкономить время, этот вариант идеально подойдет. Компания «грешит» тем же, что и Сбербанк: устанавливает довольно высокие цены на пакет страхования, который обойдется примерно в 13 тысяч рублей. В то же время цена пакета ниже, чем в Сбербанке. ВТБ можно доверять, он занимает третью позицию в рейтинге страховых организаций.

СОГАЗ

СОГАЗ – развивающаяся компания. Несмотря на нестабильное экономическое положение, она постоянно привлекает новых клиентов. Стоимость страховки здесь начинается от 7,5 тысяч рублей. Это одно из самых выгодных предложений на рынке страхования.

РЕСО – специализированная страховка компания. В ней можно выгодно оформить полис с дополнительными опциями, например, страховку для военных, лиц с другими опасными профессиями. При этом цена за полный пакет не так высока: всего 10,5 тыс. руб.

Специализируется преимущественно на военной ипотеке. Пакет документации будет стоить около 12 тысяч рублей. Компания надежна, но оформление документа в ней может немного затянуться.

АльфаСтрахование

Это дочерняя компания АльфаБанка. В нее удобно обращаться тем, кто подал документы на ипотеку именно в этот банк. АльфаСтрахование находится в среднем ценовом сегменте, минимальный набор стоит 8 тыс. руб., а страховка с титулом – 12.

Альянс (РОСНО)

Относительно новая компания, которая уже хорошо зарекомендовала себя. Стоимость пакета страхования без учета титула составляет около 10 тысяч рублей в год или 1% за 12 месяцев.

Ингосстрах Росгосстрах

Здесь страховка дешевле всего, в районе 9 тыс. руб. Но не стоит торопиться ее оформлять: в последнее время компания не стабильна. При выплате при страховых случаях могут возникнуть проблемы.

Сбербанк Быстрое оформление, автоматическая передача документации в банк, лидер на рынке страхования ВТБ 3-ье место в рейтинге страховых компаний, автоматическая передача полиса в банк СОГАЗ Стабильная и надежная компания РЕСО Самая низкая цена за полный пакет страхования с опциями ВСК Удобно для военной ипотеки АльфаСтрахование Удобно при оформлении ипотеки в АльфаБанке Альянс Выгодный пакет без титула Ингосстрах Не самая стабильная компания

Как сделать ипотечную страховку?

Алгоритм оформления достаточно прост. Если у владельца недвижимости есть свободное время, проблем не возникнет.

Куда обращаться?

Следует выбрать ту организацию, которая оптимальна для клиента по ставке страхования, набору опций, а также длительности оформления документа. Сравнительная таблица поможет определиться с выбором.

Что потребуется?

Для оформления страховки необходимо подготовить общегражданский паспорт, документы собственности на имущество (либо ипотечный договор), копии этих документов или нотариальную доверенность, если оформлением страховки занимается третье лицо.

Также следует быть готовым к денежным тратам. Если в пакет документов входит страхование жизни и здоровья, нужно предварительно пройти обследование и принести результаты медицинской экспертизы.

Порядок действий

Алгоритм действий следующий:

  • Заключите договор с банком.
  • Возьмите документы об ипотеке и справки о праве собственности, а также иную документацию, направляйтесь в выбранную организацию.
  • Передайте пакет документов, заполните заявление, выплатите стоимость услуги. Оставьте контактные данные и дождитесь звонка.
  • Заберите полис после извещения. Оформление обычно занимает 1-2 дня.

Документ затем относится в банковское учреждение, чтобы процентная ставка по кредиту была снижена.

Как сэкономить на ипотечном страховании?

Ипотечное страхование, за исключением страхования конструктива, не является обязательным. Поэтому самый простой способ экономии – это отказ от любых полисов, кроме полисов на саму недвижимость.

Данный вариант нельзя рассматривать как самый оптимальный, потому что он лишает заемщика преимуществ. Например, Сбербанк предлагает снижение процентной ставки по кредиту на 1%, если кредитующийся оформит страховку на собственную жизнь.

Экономия от такой сделки будет выше, чем затраты на оформление полиса. Но сэкономить все же хочется, ведь даже средний вариант документа обойдется в 15-20 тысяч рублей в год, а за несколько лет сумма увеличится пропорционально длительности ипотеки.

Как можно сэкономить другими способами:

  • Оформлять ипотеку на женщину от 30 до 45 лет (удобно, если кредит берут муж и жена этого возраста). По статистике, именно страхование данной категории лиц обходится дешевле всего.
  • Стараться не включать в список созаемщиков лиц пенсионного или предпенсионного возраста. Они считают нетрудоспособными, к тому же, прибавляется риск смерти или серьезного недомогания, поэтому стоимость страхования в таком случае возрастает.
  • Подбирать грамотного оценщика имущества. Именно от его решения зависит, сколько будет стоить страховка. Некоторые оценщики могут завышать стоимость жилья, оценивая его непрофессионально. Настоящий специалист назовет реальную цену и укажет ее в документах.
  • Искать страховые организации с лучшими предложениями. Достаточно рассмотреть сравнительную таблицу выше. Заметно, как сильно отличаются проценты в разных компаниях.
    Следует также отметить, что некоторые компании могут требовать оформления полного комплекта страховки, а другие более лояльны в этом плане. Например, ВСК не требует застраховывать жизнь и здоровье созаемщика, достаточно подписать документ на основного владельца.

Есть ли минусы у ипотечного страхования?

Конечно, у процедуры страхования есть несколько существенных минусов. Главный из них – это переплата. При страховании самого жилья она составляет примерно 0,2% от стоимости недвижимости.

Если дополнительно страхуется жизнь владельца, то к общим тратам прибавляется еще около 0,1% от цены квартиры или дома. В результате, если цена недвижимости, например, 10 млн. рублей, за страховку придется переплатить 20 тысяч рублей.

И это лишь минимальные траты, ведь в большинстве банков стоимость страхования даже одного только конструктива составляет от 0,45%.

Другие минусы процедуры:

  • Даже при наступлении страхового случая выплата может не произойти. Необходимо тщательно изучать условия страхового полиса. Например, в нем могут отсутствовать риски получения травм при занятиях спортом. Обязательно нужно рассчитать все возможные риски и включить их в страховку. Это обойдется дороже, зато при серьезной травме или гибели компания точно возместит ущерб.
  • Дополнительные затраты на сопутствующие услуги. Чтобы полноценно оформить страховку, нужно воспользоваться услугами страховой компании, оплатить создание копий, в некоторых случаях – обратиться к нотариусу. Дополнительные траты могут составить еще 5 тысяч рублей.

Страховать ли собственную жизнь – дело заемщика. А вот страхование имущества, приобретаемого в ипотеку, является обязательным условием. Чтобы не ошибиться с выбором страховой компании, рекомендуется тщательно сравнить условия организаций, прочитать отзывы о них. Тогда процесс выдачи полиса будет максимально беспроблемным и экономичным.

Читайте также:  Отсрочка платежа по ипотеке в сбербанке

Юридическая безграмотность населения настоящая проблема российского общества, многие из граждан даже не подозревают о том, что такое титульное страхование при ипотеке, хотя такие требования выдвигают большинство банков при оформлении займа для покупки жилья на вторичном рынке.

Что такое титул

В юридической сфере под титулом понимается документ, который устанавливает право владения, распоряжения или обращения имущества по желанию собственника, поэтому титулом является любой правоустанавливающий документ.

Источником подтверждения титула владения имуществом служит выписка из ЕГРН, выдаваемая собственником сотрудниками Росреестра по запросу, после приобретения недвижимости.

В случае, если недвижимость не зарегистрирована в Росреестре, то титул собственника могут подтвердить следующие документы:

  • Договор о приемке-передачи квартиры на правах оформления приватизации между собственником и жилищным комитетом муниципалитета и договор приватизации жилого помещения;
  • Договор купли-продажи жилого помещения, а равно земли, гаража и любого другого движимого имущества;
  • Дарственная, оформленная дарителем надлежащим образом с подтверждением права собственности на недвижимость;
  • Соглашение о мене имущества, заключенное в рамках российского законодательства, между двумя физическими лицами;
  • Документ, устанавливающий право на наследство;
  • Соглашение о ренте, если за собственником недвижимости ухаживали и материально обеспечивали третьи лица, которые впоследствии стали собственниками;
  • Договор выдела доли, если произошла законодательно обоснованная разделка общего имущества нескольких лиц;
  • Справка или любой другой документ из ЖСК о выплате пая;
  • Решение суда либо мировое соглашение, устанавливающее право собственности за конкретным лицом;
  • При самостоятельном строительстве жилого дома для подтверждения права собственности предоставляется справка из БТИ и (или) свидетельство о собственности на землю, выдаваемое ЕГРН;
  • Договор передачи, если имущество было передано в счет оплаты долговых обязательств и взаимозачету.

Страхование титула – это услуга страховых фирм, направленная на материальное обеспечение и компенсацию при возникновении непредвиденных обстоятельств, последствием которых титул теряется.

Обычно страхование титула при ипотеке оформляется для выделения компенсации банковской организации, однако законом не запрещено оформление страховки и на лицо-заемщика, в случае необратимой утраты титула по независящим от него основаниям. Иными словами, компенсационные выплаты получает не только кредитор, но лицо, потерявшее свой титул.

Ни один риэлтор, банк, нотариус или страховщик не сможет проверить полную юридическую чистоту квартиры на вторичном рынке. В любой момент может появиться наследник имущества, узнавший о наличии завещания или о правах вступления в наследство, совладелец, признанный пропавшим без вести или умершим и т.д., поэтому страховка на случай потери титула является гарантированным способом получения средств для погашения долга перед банком.

В каких случаях есть риск утраты титула по сделке

Потерять титул можно различными способами, однако в любом случае потеря права собственности должна сопровождаться соответствующим решением суда после вступления его в законную силу.

Причинами потери собственности и всех прав на него являются следующие обстоятельства:

  1. Признание сделки купли-продажи недвижимости ничтожной, о чем было вынесено соответствующее решение суда и квартира, земельный участок либо любая другая собственность была обращена в пользу бывшего владельца.
  2. Законодательно запланированный снос дома, за квартиру в котором предлагают жилье только по договору социального найма. Ранее такая система встречалась повсеместно, однако сегодня подобные решения работают только при согласии бывшего владельца имущества и получения им компенсационных выплат от государства. Особенно неприятным последствием такое решение может стать для тех, кто уже оформлял приватизацию, так как заявить о своих намерениях повторно уже не получится.
  3. Отсутствие погашения задолженности по ипотеке. Так как ипотека является договором залогового займа, предметом обеспечения которого является приобретенная квартира, то в случае длительной неуплаты, жилище может быть обращено в собственность залогодержателя.
  4. Приобретение проблемной ипотечной квартиры, стоимость которой не погашает имеющуюся у бывшего собственника задолженность перед банком. В таком случае, банк может потребовать аннулирования договора переуступки права требования и лишить новых собственников своего жилища.

Все случаи являются частными, а обращение недвижимости в собственность банка при отсутствии платежей со стороны заемщика и вовсе редкость, так как подобная практика начала формироваться только с недавнего времени и еще не до конца зарекомендовала себя.

Что считается страховым случаем

Договор титульного страхования подтверждается только одноименным свидетельством, выдаваемом в организации-страховщике, поэтому к сохранению бумаги следует отнестись внимательно.

По общему правилу кредитования с залогом, страхуемый кредит может быть обеспечен только в случае соблюдения двух условий:

  1. Страховой случай наступил не по вине застрахованного лица, т.е. сделка по независящим от должника обстоятельствам была признана ничтожной.
  2. Период действия свидетельства титульной ипотеки не истек.

В случае, если потеря права собственности была по вине заемщика, то никаких выплат по страховке не будет.

Как формируется стоимость страховки в ТОП-5 страховых

Стоимость страховки зависит от множества факторов, которые включают в себя стоимость имущества, длительность обслуживания, риски потери права собственности и т.д.

Стоимость страховки в ТОП-5 страховых компаний формируется по следующим данным:

Наименование Стоимость услуги страхования От чего зависит Срок заключения
Росгосстрах 0,25% – 1% Стоимость имущества;

Количество ранее заключаемых сделок с гражданином и качество их проведения.

От 1 года Альфастрахование Базовый тариф 0,3%, но стоимость может быть снижена/увеличена в зависимости от обстоятельств Давность совершаемых сделок с недвижимостью;

Наличие иного имущества у заявителя, застрахованного в Альфастраховании и т.д.

От 1 года до 10 лет, каждый год будет применяться понижающий коэффициент ВТБ страхование 0,5%-1,5% от страховой суммы Срок оформления страховки;

Возраст и здоровье заявителя;

Количество предыдущих сделок с недвижимостью.

От 1 года до 30 лет РЕСО-Гарантия 0,56% Кто является кредитором (если кредит в Сбербанке, то сумма внесения платежей ниже);

Размер страховой выплаты;

Возраст и пол заявителя.

От 1 года Сбербанк страхование 0,3% – 0,5% Срок оформления страховки;

Размер ипотеки и сумма возврата.

От 1 года

Онлайн-калькулятор

Для расчета стоимости страховки по ипотеке с учетом риска «Титульное страхование недвижимости» рекомендуем заполнить поля на нашем калькуляторе. В формтае онлайн вы сможете определить стоимость полиса страхования титула, а также оформить его без посещения офиса.

Что нужно учесть при заключении договора

При оформлении договора необходимо учитывать множество нюансов и тонкостей, благодаря которым можно избавиться от лишних навязываемых услуг. При этом стоит учитывать, что инвестиции, потраченные на содержание страховки обязательно помогут страхователю, но только в случае обращения в установленный период по ипотечным инвестиционным основаниям.

Гражданам следует обратить внимание на:

  1. Размер ежегодных выплат страховщику;
  2. Особенности предоставления страховых средств;
  3. Возникновение страховых случаев;
  4. Возможные причины отказа;
  5. Сроки предоставления выплаты;
  6. Необходимые документы.

В каких случаях страховая может отказать в выплате

Страховая компания может отказать выплачивать средства при возникновении случаев, не покрываемых страховкой, в том числе и случаи-исключения.

К таким случаям можно отнести следующие обстоятельства:

  • Вина застрахованного лица в потере титула, т.е. фактическое лишение недвижимости должника и передача его в пользу банка за неуплату кредита;
  • Обращение застрахованного лица состоялось по истечению установленного срока;
  • Страхователь сообщил ложные сведения и не способствовал сохранению имущества;
  • Не было подтверждено наступление страхового случая;
  • Было получено возмещение от виновного лица;
  • Наступил случай-исключение, к которому относятся: наводнение, террористический акт, землетрясение, взрыв и т.д.

Можно ли отказаться от титульного страхования в ипотеке

Отказаться от титульного страховая можно, однако в таком случае не гарантировано погашение задолженности перед банком при возникновении страхового случая.

Риэлторы отмечают, что титульное страхование необходимо только при приобретении недвижимости на вторичном рынке, квартиры на первичном рынке итак застрахованы государством и средства покупателей передаются застройщику только после полного введения дома в эксплуатацию.

Понимание свойств и особенностей страхования ипотечного займа, а также производных страховых манипуляций могут помочь в наиболее трудной жизненной ситуации, если собственник имущества лишится своего права. Поэтому, что такое титульное страхование при ипотечном кредитовании и для чего оно применяется, должен знать каждый ипотечник.

Читайте также:  Возврат ндфл с негосударственной пенсии

За оформлением страховки и решением споров со страховой вы можете обратиться к нам в специальной форме бесплатной консультации.

Ждем ваших вопросов и просьба оценить пост.

Постоянный рост рынка жилищного кредитования провоцирует мошенников на разработку все новых способов обмана добросовестных покупателей. В результате риски утраты титула становятся более высокими. Что такое титульное страхование при ипотеке, должен знать каждый потенциальный заёмщик. Этот страховой полис обладает сразу несколькими преимуществами:

  1. дает полную защиту права собственности от противоправных действий третьих лиц;
  2. гарантирует вашу защиту перед кредитной организацией, поскольку большинство банков вносят в свои кредитные договора пункты о том, что если заемщик отказался от страхования титула, то в случае утраты права собственности он все равно несет финансовую ответственность перед банком и должен выплатить всю сумму долга, иногда досрочно, поскольку утрачивается предмет залога;
  3. обеспечивает возврат денежных средств в полном объеме при лишении титула собственника по решению суда (за исключением тех случаев, когда в утрате имущества виновен сам заёмщик, например, при невыплате кредита или коммунальных платежей).

Нужно ли титульное страхование недвижимости – зачастую решает сам заёмщик, поскольку лишь очень малая часть кредитных организаций настаивают на заключении подобного договора со страховыми компаниями. Однако практически у всех банков предусмотрено гарантированное снижение годовой процентной ставки в случае, если страхование титула при ипотеке все-таки было проведено.

О том, что такое титульное страхование при ипотеке и как правильно выбрать подходящую страховую компанию, читайте в предлагаемом материале. Здесь даны практические советы и представлены основные тонкости юридических моментов.

Зачем нужно страхование титула?

Важно понимать, что самое главное, зачем нужно страхование титула или права собственности, это вовсе не снижение процента по ипотечному кредиту. Это – защита свой собственности от посягательства третьих лиц.

При заключении договора купли-продажи на любой объект недвижимости важно проверять юридическую чистоту сделки по следующим аспектам:

  • наличие или отсутствие в истории регистрации прав договоров дарения и наследования (очень часто именно эти виды гражданских сделок оспариваются в суде потенциальными наследниками);
  • наличие письменного нотариально удостоверенного согласия супругов и всех потенциально заинтересованных лиц (обладающих правом собственности или правом первоочередного выкупа долевой недвижимости);
  • наличие несовершеннолетних детей;
  • прописка или выделение доли лицу, ограниченному в дееспособности;
  • наличие в числе бывших собственников помещения осуждённых лиц с временным лишением свободы;
  • условие предоставления жилья в качестве служебного или для обеспечения сирот, оставшихся без попечения родителей.

На самом деле поводов для оспаривания или отмены сделки по передаче права собственности в судебном порядке может быть огромное количество. Мошенники постоянно изучают пробелы и неточности в российском законодательстве. Поэтому даже при наличии опытного юриста можно попасть в неприятную ситуацию. Именно от потенциальной возможности лишения права собственности по судебному решению в случае оспаривания сделки или признания её незаконной страхует титульный полис.

Какие объекты подлежат титульному страхованию?

Теперь разберемся в вопросе о том, какие именно объекты недвижимости подлежат титульному страхованию при ипотеке и в процессе купли-продажи путем внесения собственных наличных денежных средств. Если вы внимательно читали приведенную выше информацию, то могли сделать для себя логичный вывод о том, что даже если вы приобретаете жилье за собственные средства, не стоит пренебрегать такой возможностью обеспечить себе гарантированный возврат денежных средств в случае противоправных действий третьих лиц. не рискуйте. Заключите договор титульного страхования и спите спокойно.

Подобному виду страхования подлежат следующие объекты:

  1. квартиры, располагающиеся в многоквартирном жилом доме на вторичном рынке и в новостройках;
  2. комнаты в коммунальных квартирах;
  3. доли в любом объекте недвижимости;
  4. земельные участки любого вида назначения с оформлением собственности, в том числе и долевой без межевания;
  5. отдельно стоящие жилые дома и коттеджи, также в эту категорию входят таунхаусы;
  6. хозяйственные постройки, прошедшие государственную регистрацию;
  7. гаражи и иные места для хранения автотранспортных средств;
  8. коммерческие объекты недвижимости (доли и магазины, киоски и ларьки с выделенным земельным участком и адресом).

В исключительных случаях договор титульного страхования может распространяться на элементы архитектурных конструкций и выполненные ремонтные работы.

Страховые случаи

Страховые случаи, наступающие при титульном страховании, обычно указываются в фабуле полиса и прилагаемого договора. Там же отмечаются обстоятельства «форс-мажора», за которые страховщик ответственности не несет.

Основные покрываемые риски – это:

  • судебные решения о признании сделки недействительной по ряду причин;
  • продажа недвижимости без ведома заинтересованных лиц;
  • лишения права собственности в виду экспроприации объекта с целью покрытия государственных нужд (например, снос домов в зоне строительства будущей дороги);
  • оспаривание сделки различными государственными органами.

Основаниями для наступления страхового случая не признаются:

  • стихийные бедствия;
  • разрушение конструкций в результате непрофессионализма строительных и ремонтных организаций;
  • судебные решения о аресте в виду обеспечения покрытия долгов физического и юридического лица;
  • противоправные действия самого страхователя;
  • реализация залогового имущества.

Основное от чего защищает современное полное страхование титула, это возможность лишиться права собственности по судебному решению с целью обеспечения нарушенных прав заинтересованных лиц. Чаще всего оспаривают сделки потенциальные наследники, долевые собственники, органы опеки и попечительства, муниципалитеты (в случае совершения мошеннических действий во время проведения приватизации жилого помещения).

Стоимость полиса титульного страхования

Стоимость оформления полиса может зависеть не только от суммы сделки, но и от выбора страховой компании. В крупных организациях подобная услуга предоставляется за 0,3 % от стоимости жилища. При выборе страховой компании обратите внимание на наличие у неё специализированного штата юристов, занимающихся проверкой юридической чистоты проводимой и страхуемой сделки. Если юристов нет, или он всего один, говорить о какой-то реальной защите сложно. Вероятнее всего, такая страховая компания покрывает свои возможные риски не тщательной проверкой, а высокими суммами страховых премий. Соответственно у них стоимость титульной страховки объекта недвижимости может доходить до 1,5 – 2 процентов.

Узнать точно, сколько стоит конкретное страхование титула собственника при ипотеке, можно только при предоставлении сего пакета документов и проведения тщательного расчета. Обязательно сопоставляете данные о том, сколько стоит обязательное титульное страхование квартиры в рекомендованных компаниях и выбирайте максимально выгодное предложение.

Также стоимость может зависеть от титульного периода. Обычно в ипотеке под титульным периодом банком принято считать всю продолжительность выплат. Но это на самом деле не так. Согласно действующим нормам последней редакции Гражданского Кодекса РФ, титульный период не может превышать 10-ти лет. В большинстве случаев достаточно 3-х лет, поскольку в отношении большинства правонарушений имущественного характера срок исковой давности составляет 36 месяцев.

Какие нужны документы для оформления?

ответ на вопрос о том, какие именно документы могут быть нужны страховой компании для оформления полиса титула на объект недвижимости, зависит от штата организации. Если у неё достаточно сотрудников, то от собственника потребуется лишь выписка из ЕГРН и сам договор купли-продажи. Все остальные справки и запросы они смогут получить самостоятельно. В том случае, если у страховой компании нет достаточного штата сотрудников, собственнику придется самостоятельно получать кадастровые паспорта, историю совершения регистрационных действий с объектом недвижимости, расширенные формы прописки по данному адресу за последние 15 лет и т.д.

Комментировать
0 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно
No Image Юридические советы
0 комментариев
No Image Юридические советы
0 комментариев
No Image Юридические советы
0 комментариев
No Image Юридические советы
0 комментариев
Adblock detector