No Image

Что лучше ипотека или снимать квартиру

СОДЕРЖАНИЕ
1 просмотров
16 ноября 2019

Подробный разбор с примерами и расчётами.

При сравнении ипотеки и аренды недвижимости материальный аспект обычно уходит на второй план. Участники дискуссии выясняют, что лучше: платить чужому дяде или попасть в рабство к банку, переплачивать, зато за своё, или постоянно переезжать в поисках более выгодных вариантов. Но если оставить сантименты и обратиться к числам, то ситуация становится более понятной.

Аренда и ипотека в цифрах

Изменение цен на недвижимость и аренду квартир, а также размер инфляции на продолжительный период можно прогнозировать только приблизительно, так что и расчёты будут неточными. И всё же цифры красноречивее слов.

Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в апреле этого года, по данным Ипотечные жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам-резидентам, и приобретенные права требования по ипотечным жилищным кредитам в рублях Центробанка, составила 9,64%. По информации аналитиков Domofond.ru Аналитические отчеты Domofond.ru , арендовать квартиру в марте 2018 года было в среднем на 0,7% дешевле, чем в декабре 2017 года. Однако для верности будем считать, что хозяин квартиры будет повышать платежи на 5% в год.

Для расчётов возьмём областной центр, город-миллионник Волгоград и город федерального значения Санкт-Петербург.

Волгоград

Ипотека

Средняя цена двухкомнатной квартиры в Волгограде, по данным Domofond.ru, составляет 2 365 695 рублей. Рассмотрим ситуации, если вы накопили первоначальный взнос в размере 15%, 25% и 50% от стоимости квартиры и взяли ипотеку под 9,64% годовых сроком на 10 лет.

Первоначальный взнос, рублей Ежемесячный платёж, рублей Переплата, рублей Итоговая цена квартиры, рублей
354 854, 15% 26 176 1 130 060 3 495 755
591 250, 25% 23 088 996 818 3 361 818
1 182 500, 50% 15 392 664 546 3 029 546

При вычислениях не учтены дополнительные расходы на сопутствующие услуги в виде страхования жилья и человека, взявшего ипотеку, и компенсации вроде налогового вычета.

Предположим, что цены на недвижимость будут расти на 5% в год, тогда через 10 лет квартира будет стоить 3,67 миллиона рублей.

Аренда

Средняя стоимость съёма двухкомнатной квартиры в Волгограде — 15 845 рублей в месяц. Если хозяин будет поднимать плату примерно на 5% в год, то через 10 лет арендатору придётся отдавать 24 556 рублей в месяц. Всего же за эти годы он заплатит за проживание 2 389 344 рубля. На разницу между затратами на ипотеку с первоначальным взносом в 15% и на наём арендатор может снимать квартиру по прогнозируемой цене 2028 года ещё три года и девять месяцев.

При средней зарплате в Волгограде в размере 28 483 рубля платежи и за аренду, и за ипотеку кажутся посильными для семьи с двумя работающими взрослыми.

Стоит также учесть, что у арендатора остаются неистраченными накопления на первоначальный взнос (если они были), которые он может положить в банк под проценты. По данным Процентные ставки и структура кредитов и депозитов по срочности Центробанка, средневзвешенная ставка по вкладам сроком от одного до трёх лет в 2018 году составляет 6,41%. За 10 лет показатель неоднократно изменится, но для расчётов будем использовать именно эту цифру. При вычислениях не учтена капитализация.

Первоначальный взнос (накопления), рублей Сумма через 10 лет, рублей
354 854, 15% 582 315
591 250, 25% 970 241
1 182 500, 50% 1 940 482

Соответственно, за 10 лет арендатор не только потратит меньше, но и заработает на вкладе.

Аренда и накопления

Из предыдущего пункта понятно, сколько человеку удастся накопить на депозите за 10 лет, если он продолжит снимать жильё.

Наибольшие шансы накопить на квартиру и купить её без ипотеки у человека, который располагает половиной суммы от стоимости квартиры, но только в том случае, если цена на недвижимость не изменится.

Через 10 лет на покупку квартиры ему не будет хватать 425 213 рублей. Чтобы в нужное время иметь на руках всю сумму, ему придётся откладывать ежемесячно чуть больше 3,5 тысячи рублей.

Через пять лет у него на депозите будет 1 561 491 рубль. Чтобы купить квартиру в это время, человеку нужно все пять лет откладывать по 13,4 тысячи в месяц. Вместе с затратами на аренду на жильё у него будет уходить 29,3 тысячи в первый год и 32,6 тысячи — в пятый. Соответственно, если он купит квартиру через пять лет, общие затраты с учётом аренды оставят 3 415 482 рубля, через десять — 4 755 039 рублей. Оба варианта более затратные, чем ипотека.

Санкт-Петербург

Ипотека

Средняя цена на двухкомнатную квартиру в Петербурге составляет 6 797 671 рубль.

Первоначальный взнос, рублей Ежемесячный платёж, рублей Переплата, рублей Итоговая цена квартиры, рублей
1 019 651, 15% 75 210 3 247 152 10 044 823
1 699 418, 25% 66 362 2 865 134 9 662 805
3 398 836, 50% 44 241 1 910 089 8 707 760

Чтобы не переплачивать по ипотеке, нужно или накопить первоначальный взнос в размере не менее половины стоимости квартиры, либо увеличить ежемесячный платёж и сократить срок кредитования. При средней зарплате Управление Федеральной службы государственной статистики по г. Санкт-Петербургу и Ленинградской области в 58,5 тысячи рублей сделать это может явно не каждый.

Через 10 лет квартира будет предположительно стоить 10,99 миллиона рублей.

Аренда

Средняя стоимость съёма двухкомнатной квартиры в Санкт-Петербурге — 32 744 рубля в месяц. При росте стоимости аренды на 5% в год через 10 лет ежемесячный платёж составит 50 787 рублей, а всего наниматель отдаст 4 942 178 рублей. На разницу между затратами на ипотеку с первоначальным взносом в 15% и на наём арендатор может снимать квартиру по прогнозируемой цене 2028 года ещё восемь лет и три месяца.

Не стоит сбрасывать со счетов и накопления.

Первоначальный взнос (накопления), рублей Сумма через 10 лет, рублей
1 019 651, 15% 1 673 247
1 699 418, 25% 2 788 744
3 398 836, 50% 5 577 490

Аренда и накопления

И снова на покупку квартиры без ипотеки может рассчитывать человек, у которого уже есть половина от её цены. Но уложиться в пятилетний срок ему будет проблематично. Через пять лет у него на счету будет 4 448 162 рубля. Чтобы собрать нужную сумму, каждый месяц ему нужно откладывать 39,2 тысячи. В сумме с затратами на аренду ему придётся выделить 72 тысячи в месяц уже в первый год.

Если он купит квартиру через пять лет, общие затраты с учётом аренды оцениваются в 8 968 837 рублей, через 10 лет — в 11 739 849 рублей.

Так что же выгоднее

По усреднённым подсчётам аренда выгоднее. Во всех случаях ежемесячная плата за наём меньше, чем платёж по ипотеке. Первоначальный взнос при этом не только не истрачен, но и приносит деньги.

Однако через 10 лет у выбравшего ипотеку в собственности будет квартира, а у арендатора — нет.

Что касается аренды жилья и одновременного увеличения накоплений на квартиру — здесь тоже всё не так просто. Работают предсказуемые факторы: чем больше у вас денег на руках, выше доход и ниже стоимость недвижимости и аренды в вашем городе, тем больше шансов накопить на квартиру без ипотеки и остаться в плюсе. Однако при расчётах обычно не учитывают, что за 10–15 лет цены на недвижимость могут значительно вырасти.

Поэтому стоит брать во внимание ещё один ключевой показатель — время. Делать долгосрочные прогнозы тяжело даже специалистам. А стабильность в стране — показатель ближе к религиозному: вы либо верите в неё, либо нет. Поэтому, если копить на квартиру придётся более пяти лет, стоит привлечь к вычислениям не только логику, но и интуицию.

Учтите, что деньги за счёт инфляции обесцениваются, а недвижимость растёт в цене.

Впрочем, по данным Росстата Индексы цен на вторичном рынке жилья по Российской Федеpации , в последние три года цены на вторичном рынке снижаются на все типы квартир за исключением элитных.

В качестве дополнительного фактора стоит рассмотреть близость пенсионного возраста. На пенсионные выплаты снимать квартиру будет трудно, а в крупных городах — невозможно. Так что к этому времени хорошо иметь собственное жильё, даже если оно досталось вам с переплатой.

Аргумент, что на деньги, ушедшие банку, можно было бы снимать квартиру до конца жизни, состоятелен, если вы отказались от покупки жилья в крупном городе и снимаете квартиру по очень выгодной цене. Так, если вы сэкономите на переплате 3 миллиона, это даст вам по 25 тысяч в год ежемесячно в течение 10 лет (но стоит учитывать инфляцию).

Читайте также:  К сильнодействующим веществам относятся

Деньги также можно положить на депозит. Сумма в 3 миллиона с учётом текущего среднего процента по вкладам будет приносить 15 тысяч рублей в месяц процентами, 4 миллиона — 20 тысяч.

Как рассчитать, что выгоднее для вас

Усреднённые подсчёты дают усреднённые результаты, поэтому, чтобы понять, что выгоднее для вас, придётся провести вычисления самостоятельно. Для этого понадобятся следующие данные:

  1. Величина арендной платы за квартиру.
  2. Размер ваших накоплений, которые вы планируете использовать в качестве первоначального взноса.
  3. Стоимость квартиры, которую вы хотите купить.
  4. Процентная ставка по ипотеке (можно использовать среднюю по стране или ту, что предлагает банк, в котором вы бы хотели взять ипотеку).
  5. Процент по вкладу в банке, которому вы готовы доверить ваши деньги на продолжительный период.

Если вы выбираете между ипотекой и арендой жилья с одновременным накоплением денег на покупку квартиры

1. Ипотека

С помощью ипотечного калькулятора или на сайте своего банка вычислите, сколько лет займёт у вас ипотека при оптимальном ежемесячном платеже, какова будет переплата.

При цене квартиры в 5,2 миллиона рублей, первоначальном взносе 3,2 миллиона, процентной ставке в 11% и сроке ипотеки в семь лет ежемесячный платёж составит 34 245 рублей, а переплата — 876 569 рублей.

2. Аренда квартиры

Посчитайте, сколько за эти годы вы отдадите за аренду квартиры, с учётом возможных повышений платы.

Например, вы отдаёте ежемесячно 22 тысячи рублей и снимаете квартиру уже три года. За это время цена ни разу не поднималась, но очевидно, что через семь лет аренда не будет стоить столько же. Поэтому в ближайший год вы предположительно отдадите за наём 22 × 12 = 264 тысячи, в следующие три года — 24 × 36 = 864 тысячи, в оставшиеся три — 26 × 36 = 936 тысяч, всего — 2,06 миллиона рублей.

3. Депозит и накопления

Рассчитайте, сколько денег накопится у вас на депозите за срок ипотеки, и оцените сумму. Затем вычислите, сколько денег у вас будет после первого года, второго и так до конца срока ипотеки. Также определитесь с суммой, которую вы можете откладывать ежемесячно на покупку квартиры, рассчитайте, сколько денег это вам даст через год, два и так до конца срока ипотеки. Теперь путём нехитрого сложения суммы на депозите и накоплений выясните, через сколько лет вы сможете собрать деньги на недвижимость.

На депозите без капитализации с процентной ставкой 6,1% сумма в 3,2 миллиона рублей через семь лет превратится в 4 566 400 рублей.

Даже если цены на недвижимость расти не будут, то через семь лет купить квартиру без ипотеки нельзя.

Есть вариант не ждать, когда на депозите накопится нужная сумма, и откладывать по 20 тысяч рублей в месяц или 240 тысяч в год. Тогда уже после пяти лет в накоплениях будет 5 376 000 рублей. С учётом платы за аренду всего на недвижимость уйдёт 6 640 000 рублей, и 176 тысяч останется. За семь лет ипотеки на квартиру уйдёт 6,8 миллиона. То есть по затратам выходит примерно одинаково, но сэкономлены два года, то есть арендовать жильё и в это время копить выгоднее.

Эти расчёты работают, только если стоимость квартиры за пять лет не менялась, а аренда не дорожала быстрее, чем заложено в прогнозе.

Когда на квартиру не удаётся накопить даже за срок ипотеки, очевидно, что взять взаймы у банка выгоднее, чем копить.

Если вы выбираете между ипотекой и арендой жилья без планов купить квартиру в будущем

1. Вспомните, сколько вы отдаёте хозяину квартиры

Возьмём цифры из предыдущего примера — 22 тысячи рублей.

2. Рассчитайте ежемесячный платёж по ипотеке

Снова число из предыдущего примера — 34,3 тысячи рублей.

3. Сравните две цифры

Очевидно, что снимать выгоднее, даже если не учитывать в расчётах первоначальный взнос. Если всё не так однозначно, разделите сумму первоначального взноса на количество месяцев ипотеки и прибавьте полученную сумму к ежемесячному платежу:

3 200 000 ÷ 84 = 38;
34,3 + 38 = 72,3 тысячи рублей.

Сравнение с 22 тысячами получается ещё нагляднее. И даже если через семь лет аренда подорожает в два раза, снимать квартиру всё ещё будет выгоднее.

Однако уже на восьмой год человек с ипотекой полностью её погасит и будет оплачивать только коммунальные услуги. А арендатор продолжит отдавать ту же сумму за наём. С другой стороны, если плата за квартиру не поднималась бы, суммы, которая ушла бы на ипотеку, ему хватит на 26 лет аренды.

4. Посчитайте, сколько вы заработаете на деньгах, которые могли бы пойти на первоначальный взнос

Через семь лет на депозите будет 4,57 миллиона рублей. А если ежемесячно откладывать разницу между платежами в размере 12,3 тысячи в месяц, то за семь лет это принесёт ещё 1,03 миллиона. Общая сумма в 5,6 миллиона, положенная под 6,1% годовых, будет приносить 28,5 тысячи рублей в месяц процентами.

Альтернативным вариантом решения жилищного вопроса помимо ипотеки для жителей России, нуждающихся в жилплощади, является долгосрочная аренда. Аренда или ипотека: что выгоднее в данном случае? Ответим на этот вопрос с помощью практических расчетов.

Что дает ипотека и аренда

Граждане РФ, не имеющие возможность приобрести жилье за счет собственных средств, условно делятся на две группы. Одни придерживаются мнения, согласно которому ипотека – это крайне дорогой вариант решения проблемы. Это рабство и кабала на долгие годы. Аренда жилья для них дешевле и безопаснее с точки зрения невозможности утраты собственной жилплощади.

Другие считают, наоборот, что аренда недвижимости невыгодна. Платежи арендодателю не решают проблемы, а копить на собственные метры и одновременно снимать квартиру очень тяжело финансово.

Однозначного ответа, что выгоднее – аренда или ипотека – не существует. Для каждого конкретного человека и отдельной семьи он определяется совокупностью множества факторов: материальным положением, регионом проживания, планами на ближайшее будущее и т.д.

Ипотека дает:

  • право собственности на приобретенное жилье (собственником залоговой недвижимости является заемщик);
  • надежность (человек живет в своей квартире и сам распоряжается ей, хоть и ограничениями из-за ипотеки);
  • возможность получения налогового вычета и других привилегий от государства.

При этом ипотека сопровождается необходимость стартового капитала для оплаты первого взноса, дополнительными расходами (страховка, оценка, регистрационные издержки, ремонт, покупка мебели и техники) и существенной итоговой переплатой.

Аренда дает квартиросъемщику:

  • мобильность (съемное жилье в любой момент можно сменить, если мешают шумные соседи, не устраивает инфраструктура и т.д.);
  • возможность накопления (свободные средства можно откладывать на собственное жилье или с умом инвестировать);
  • отсутствие необходимости наличия крупной суммы (достаточно иметь сумму за 1-3 месяца).

Аренда может сопровождаться периодичным повышением стоимости арендной платы, неожиданной необходимостью съехать со съемного жилья, невозможностью сделать ремонт или что-то поменять в квартире. Также имеется негативный момент, связанный с тем, что квартиросъемщик платит чужому человеку за жилплощадь, на которую он не имеет никаких прав.

В настоящее время разработана и готовится к реализации приоритетный государственный проект «Ипотека и арендное жилье». Ее целями являются повышение обеспеченности населения комфортным жильем, доступность ипотечных займов и развитие рынка аренды недвижимости. Предполагается строительство новых объектов, дорог и инфраструктуры.

Расчет для Москвы

Приведем далее простые математические результаты по ипотеке и аренде для Москвы. Что целесообразнее: снимать квартиру или брать ипотеку и передавать квартиру в залог банку?

Ипотека

Вводные данные:

  • приобретается 1-к. квартира стоимостью 5 миллионов руб.;
  • первоначальный взнос – 15% (750 тысяч руб.);
  • процентная ставка – 9% в год;
  • срок погашения долга – 10 лет.

В итоге получаем:

  • сумма ежемесячного платежа – 53,8 тысяч руб.;
  • итоговая переплата – 2,21 миллиона руб.;
  • необходимый доход – 90 тысяч руб.

Если не арендовать жилье, а жить в своем или у кого-то бесплатно и положить сумму первого взноса в стабильный банк на депозит с капитализацией под 4% и прибавлять к нему ежемесячно по 53,8 тыс. руб., то накопить на квартиру за 5 млн. можно примерно за 5 лет 8 мес.

В итоге получается, что квартира в ипотеку обойдется на два с лишним миллиона дороже и рассчитываться за неё придется в два раза дольше.

Однако спрогнозировать, сколько будет стоить такая квартира через 5 лет и уровень инфляции сложно.

Аренда

  • снимается 1-к. квартира в спальном районе Москвы;
  • стоимость ежемесячной аренды – 30 тысяч руб.

Итого в год человек заплатит за чужую квартиру 360 тысяч руб. За 10 лет это 3,6 миллиона (без удорожания арендной платы и цены квартиры).

Читайте также:  Что лучше магистратура или бакалавриат

Сумму ежемесячного взноса на вклад возьмем из расчета разницы суммы платежа по ипотеке и суммы аренды за квартиру. В итоге получим 23,8 тысяч руб. Если их размещать на депозит также под 4% в год, то в итоге получится накопить за 10 лет около 4,6 миллионов рублей (с учетом размещения вначале 750 тысяч, отложенных на первый взнос по ипотеке).

ВЫВОД: Такая сумма почти позволит через 10 лет купить квартиру в Москве. При этом вы минимум переплатите 3,6 млн. за аренду и еще нужно будет искать где-то 400 тыс.

Итоговая стоимость квартиры по ипотеке – 7,21 млн. рублей (если вычесть имущественный вычет 256 тыс. и сделать возврат процентов по ипотеке 287 тыс., то итоговая стоимость будет 6,67 млн. руб.);

Итоговая стоимость квартиры при аренде и накоплении – 8,6 млн. рублей.

В итоге, если сравнивать ипотеку и съемную квартиру для Москвы, то выгоднее не арендовать квартиру, а брать ипотеку. При этом если у вас есть, где жить, то выгоднее копить на квартиру самостоятельно.

Расчет для регионов

Сделаем аналогичные расчеты для регионов. Для ипотеки возьмем следующие вводные данные для города-миллионника:

  • цель – покупка 1-к. квартиры стандартной планировки и площади;
  • стоимость – 2 миллиона рублей;
  • срок кредита – 10 лет;
  • ставка – 9% в год;
  • первый взнос – 15% (300 тысяч рублей).

Сумма ежемесячного платежа составит 21,5 тыс. рублей, итоговая переплата – 884 тысяч рублей. Квартира обойдется в 2,884 миллиона рублей.

Если арендовать квартиру с ежемесячной платой в 13 тысяч рублей, то ежегодно потребуется выплачивать 156 тысяч рублей. За 10 лет получится 1,56 млн. руб. Это практически стоимость 1-к. квартиры. Логично, что многие делают свой выбор в пользу простого накопления и проживания весь этот период с родителями или же оформляют ипотеку.

Если откладывать на депозит по 21,5 под 4% в год и жить у родителей, то на квартиру можно накопить за 5 лет 8 месяцев.

Если взять опять же разницу между ипотечным и арендными платежами, то в распоряжении останется всего 8,5 тысяч рублей. В год – 102 тысячи. Разместив их на депозит на 10 лет под 4% в год, человек получит 1,69 млн. руб. в конце срока. За такие деньги удастся купить только небольшую квартиру на окраине города.

Итоговая стоимость по ипотеке – 2,88 млн.;

При аренде – 3,56 млн..

ВЫВОД: В итоге, ипотека здесь будет логичнее, чем аренда и попытка откладывать сумму для накопления. Слишком мала разница между кредитным и арендным платежами.

Что выгоднее

Делать прогнозы и предугадывать развитие социально-экономической ситуации в нашей стране крайне сложно. Невозможно знать, каким будет через 10 лет рынок недвижимости, условия ипотечных программ и аренды жилья. Сделать вывод о том, что выгоднее – ипотека или аренда – можно только в условиях современных реалий.

Сделать самостоятельный расчет того, что выгоднее ипотека или аренда квартиры вы можете с помощью нашего ипотечного калькулятора.

Арендное жилье и ипотека имеют свои преимущества и недостатки. Приведем их далее.

«За» и «против» ипотеки

  • возможность быстрого заселения в квартиру;
  • инвестиции в ликвидный объект недвижимости;
  • получение имущественного вычета;
  • возможность участвовать в льготных ипотечных программах таких как ипотека 6% и молодая семья;
  • возможность использовать материнский капитал;
  • юридическая чистота сделки, гарантируемая банком.

Среди доводов «против»:

  • существенная переплата;
  • риск потери квартиры в случае неисполнения обязательств по кредитному договору;
  • серьезная кредитная нагрузка на семейный бюджет;
  • залог недвижимости и ограничение прав собственника;
  • дополнительные расходы.

Важно понимать, что заключение ипотечной сделки с банком – это серьезно обязательство, неисполнение или нарушение которого может привести к крайне негативным последствиям. Среди таких последствий: испорченная кредитная история, начисление штрафов и пеней и вероятность обращения взыскания на заложенную недвижимость. Поэтому очень важно грамотно оценить свои реальные возможности погашения взятой суммы в банке.

Также многие не учитывают необходимость уплаты дополнительных расходов, которые могут существенно увеличить полную стоимость кредита. К таким расходам относятся издержки на покупку страховых полисов, оплата оценки приобретаемой недвижимости, госпошлины, услуги нотариусов и риелторов. Общий их объем может достигать до 10% от суммы заемных средств.

«За» и «против» аренды

  • отсутствие существенных обязательств;
  • возможность переезда и смены жилья в случае необходимости;
  • отсутствие необходимости сбора пакета документов;
  • возможность размещения свободных средств во вклад.
  • нахождение в постоянном «подвешенном» состоянии (например, арендодатель может попросить съехать с квартиры в случае ее продажи);
  • частый запрет на обустройство арендованного жилья (нельзя заменить мебель, сделать качественный ремонт и т.д.).

Многие люди против того, чтобы десятилетиями выплачивать серьезные суммы владельцам чужой жилплощади, а в итоге так и остаться через существенный промежуток времени без собственного жилья. Поэтому большая часть из них решается на оформление ипотечного займа.

Выбирая между арендным жильем и ипотекой, важно учесть свои личные аспекты и планы на ближайшее будущее, а именно: уровень доходов, стабильность работы, наличие дополнительных финансовых источников, регион проживания и т.д. Перед принятием окончательного решения, снимать квартиру или взять ипотеку, следует взвесить все «за» и «против» имеющихся вариантов, а также сделать простые математические расчеты.

Ждем ваши вопросы и напоминаем про возможность записаться на бесплатную консультацию к специалисту ниже.

Просьба оценить пост и поставить лайк. А как вы думаете, что выгоднее ипотека или аренда?

Многие молодые семьи на полном серьезе рассматривают вопрос о том, что лучше: снимать квартиру или взять ипотеку и потихоньку выплачивать стоимость уже своей недвижимости. Мы постарались собрать все важные аспекты и нюансы, которые помогут понять, насколько выгодно взять ипотеку и будет ли это более целесообразным решением, чем аренда подходящего по уровню стоимости жилья.

Начинать любые расчеты следует с определения своих финансовых возможностей. Поэтому для начала следует начать вести строгий бухгалтерский учет всех поступлений финансов и их ежедневных тат. Учитываться должно абсолютно все, даже покупка хлеба и оплата проезда в общественном транспорте. Подобный строгий учет вести нужно не менее 6-8 месяцев. За этот период у вас появится четкая структурированная система организации расходной части семейного бюджета. Проанализировав её, вы сможете наглядно увидеть скрытые финансовые возможности.

Затем вам нужно будет реально попытаться ответить на вопрос о том, что будет выгоднее, и это поможет решить, стоит ли взять ипотеку или можно пока остановиться на аренде квартиры. И тут опять предстоит игра на длительной временной дистанции. необходимо провести тренировку своего финансового мускула. Для начала выберите тот банк, в котором вы хотели бы оформить ипотеку на собственную квартиру. Воспользуйтесь кредитным калькулятором. тут вы узнаете размер первоначального взноса и размер ежемесячного обязательного платежа за интересующий вас объект недвижимости.

Ну и начинается самое интересное. На предстоящие 12 месяцев вам нужно войти в режим строгой экономии и ежемесячно откладывать ту сумму из семейного бюджета, которая в будущем потребуется для оплаты первоначального взноса. Таким образом вы сможете не только найти свой индивидуальный ответ на вопрос о том, снимать дальше квартиру или все-таки постараться и оформить ипотеку на свой объект недвижимости. Помимо этого, вы получите возможность накопить на первоначальный взнос по ипотеке. Представьте себе, если будущий ежемесячный взнос будет составлять 15 000 рублей. За 12 месяцев вы накопите 180 000 рублей. Этих денег уже будет достаточно для оформления в ипотеку квартиры стоимостью в 1 800 000 рублей. А за два года экономии вы сможете собрать сумму, необходимую для покупки квартиры в 2 раза большей площади и стоимости. Заманчивая перспектива? Тогда начинайте свой личный эксперимент.

Ну и самое главное – вы научитесь по-новому распределять свои доходы, находить возможности экономии денежных средств и заработка дополнительных финансовых ресурсов.

Аспекты выгоды и рисков ипотеки

Для того, чтобы ответить на поставленный вопрос, нужно учитывать все существующие аспекты выгоды ипотеки и риски отсутствия возможности выполнения своих финансовых обязательств. К счастью, в настоящее время рынок ипотечного кредитования очень хорошо регламентирован с точки зрения законодательных актов. Поэтому условия кредитования прозрачные и позволяют приобретать недвижимость даже при скромных доходах на очень выгодных для семьи условиях.

Основные аспекты выгоды покупки собственной квартиры в ипотеку заключаются в следующем:

  1. ежегодная инфляция при постоянно возрастающем уровне семейного дохода нивелирует уровень переплаты за счет высоких процентов за годовое обслуживание долга;
  2. правильно рассчитанный срок кредитования позволит существенно сэкономить на выплате процентов;
  3. самый выгодный срок кредитования составляет 10 лет (120 месяцев) – именно при таком периоде появляется реальная выгода в пользу ипотеки в сравнении с арендой жилья;
  4. возврат налогового вычета за приобретенное жилье составит 520 000 рублей в общей сложности (260 000 рублей возвращает налоговая инспекция за приобретение жилья, 260 000 рублей возвращаются постепенно по мере выплаты начисленных процентов по ипотечному кредитному договору);
  5. есть возможность оформить субсидию на оплату коммунальных услуг, правда выплата ежемесячного взноса по ипотеке не влияет на размер прожиточного минимума;
  6. досрочная выплата ипотечного кредита сокращает размер переплаты.
Читайте также:  Как нотариально заверить передачу денег

Это далеко не все преимущества. Вам нужно понимать, что при оплате арендной платы вы отдаете свои заработанный деньги навсегда и безвозвратно. Взамен вы не получается ничего, кроме права прожить на занимаемой жилой площади еще один месяц. Как только у вас возникнут трудности с внесением платежей за аренду квартиры, так сразу это право у вас будет отобрано и передано другим платежеспособным гражданам. И никто не будет учитывать то, сколько денег вы потратили на создание уюта и проведение косметического ремонта.

Вероятные риски покупки жилья в аренду

Но не все выглядит так розово и радужно. Есть и вероятные риски процесса покупки жилья в ипотеку. Даже при досрочном внесении платежей любая просрочка, возможно даже частичная, станет для банка поводом для начисления разнообразных штрафов и санкций. Это еще сильнее осложнит финансовое положение заёмщиков.

Между тем, согласно действующему Гражданскому Кодексу Российской Федерации любое залоговое имущество может быть передано на реализацию по требованию залогодержателя. Даже если это ваше единственное жилье, оно будет продано с молотка в случае, если вы не сможете своевременно выполнять свои финансовые обязательства перед банком.

Это далеко не единственный риск. При расставании супругов возникают сложности с правовыми аспектами пользования жилья. если во время оформления кредитного договора были заранее прописаны обязательства супругов, то это значительно упрощает процесс последующих выплат и дележки объекта недвижимости. Поэтому многие кредитные организации требуют от потенциальных заёмщиков заключения брачного контракта00 в котором строго прописаны все имущественные права и обязанности супругов в отношении приобретаемого в ипотеку объекта надвижимости.

Как снизить риск по ипотеке?

В отношении аренды квартиры арендатор не может себя фактически обезопасить от различных потрясений. Любой, даже самый правильный договор найма жилья не предусматривает ответственности арендодателя за досрочное расторжение. Тем более, что договор составляется таким образом, что любой повод может стать причиной для досрочного расторжения договора аренды.

Еще очень часто арендодатели любят для обжившихся жильцов проводить акции по незапланированному повышению арендной платы. Как правило, спустя 5-6 месяцев семья привыкает жить в определённом месте. И, если им все удобно: добираться до работы, детского сада и школы, то они с легкостью согласятся на небольшое повышение арендной платы. Но следующее увеличение суммы арендных платежей не за горами. Стоит только один раз согласиться и в скором времени вы будет платить почти в 2 раза больше и это будет значительно больше стандартной арендной платы по рынку недвижимости в вашем населенном пункте.

В отличие от аренды квартиры риски по ипотечному договору кредитования можно значительно снизить – здесь все находится в руках заёмщика:

  • планирование семейного бюджета позволит правильно распределять доходную часть таким образом, что платежи будут вноситься своевременно;
  • постепенно увеличение дохода возможно при поиске подходящей подработки или при смене места трудоустройства на более перспективное в плане карьерного роста;
  • внесение досрочных платежей быстро сокращает как срок кредитования, так и сумму ежемесячного платежа по ипотеке;
  • оформление страхового полиса от риска утраты работоспособности и доходов (например, при увольнении по сокрушению штата или по ликвидации предприятия) страховая компания оплатит всю сумму остатка долга по ипотеке;
  • аналогичным образом проводится страхование самого объекта недвижимости от причинения вреда различного типа (затопление, пожар, обрушение несущих конструкций и т.д.);
  • участие в программе «Молодая семья» или «Молодой специалист» позволит часть расходов покрыть за счет субсидирования из государственного бюджета.

Снижение рисков по ипотеке – это очень доступная всем заёмщикам функция. Лишиться своего жилья при правильном подходе к планированию своего семейного бюджета риск равняется минимуму. Чего нельзя сказать про аренду жилья. Здесь арендатор всегда зависит от настроения арендодателя и его возможностей найти жильцов по более выгодной стоимости.

Плюсы собственного и арендного жилья

Ну и нужно рассмотреть очень важный аспект. Это плюсы собственного, пусть и ипотечного жилья, и арендной квартиры, на которую вы не сможете никогда предъявить права собственности. Согласно действующему на территории нашей страны законодательству при заключении договора аренды право собственности к арендатору не переходит ни при каких условиях. на это не влияет ни срок аренды, ни стоимость, ни оплата коммунальных счетов. Право собственности надежно защищено действующим Гражданский Кодексом РФ. Поэтому вы можете прожить в чужой квартире 20 лет, провести там дорогой ремонт, поставить металлопластиковые окна, заменить входную дверь и т.д. Но в один прекрасный день придет собственник жилья и попросит вас освободить занимаемое помещение в течение 24 часов.

Соответственно преимущества собственного ипотечного жилья можно начат ь с чувства безопасности и постоянства и продолжить следующими плюсами:

  • наличие постоянно прописки у всех членов семьи;
  • возможность сделать такой ремонт, который обеспечит приемлемый уровень жизни;
  • можно сдавать эту квартиру и за счет арендной платы погашать досрочно ипотеку (естественно, что жить все это время придется с близкими или дальними родственниками);
  • после выплаты всей суммы ипотечного кредита вы получите право собственности и сможете вновь улучшить свои жилищные условия.

Но и у арендной квартиры тоже есть ряд практических преимуществ. Особенно выгодно снимать квартиру в тех городах и малых населённых пунктах, где арендная плата меньше стоимости коммунальных услуг. В таких ситуациях аренда – это очень выгодно и позволяет достаточно быстро накопить на собственное жилье необходимую сумму. К другим преимуществам арендного жилья можно отнести следящие факторы:

  • отсутствие ответственности за содержание оборудования и коммуникационных сетей;
  • нет необходимости оплачивать взносы в фонд капитального ремонта;
  • не начисляется налог на имущество физических лиц;
  • нет необходимости вкладывать собственные денежные средства в покупку большей части бытовой техники и мебели;
  • нет ответственности за содержание общего домового имущества;
  • нет необходимости делить объект недвижимости в случае распада семьи.

А еще при аренде квартиры у семьи есть реальная возможность менять место жительства в зависимости от изменяющихся обстоятельств. например, при поиске более выгодного места трудоустройства можно с легкостью сменить не только город, но и регион страны. Нет необходимости продавать все нажитое в одном городе и заботиться о приобретении недвижимости в другом населённом пункте. также можно при необходимости снимать квартиру большей площади или меньшей в зависимости от состава семьи и текущих потребностей. Также огромное значение в наше кризисное время имеет свобода от кредитных обязательств. Такие люди всегда обладают определённым преимуществом в поиске новых возможностей. Они не стеснены необходимостью ежемесячно вносит в счет ипотеки определённую сумму денег.

Так все-таки: ипотека или аренда?

Пришло время подвести определённые итоги пространного рассуждения. Надеемся, что вы сделали для себя определённые выводы. Поэтому мы попытаемся выразить собственное мнение относительно того, так все-таки стоит ли рисковать и брать ипотеку или довольствоваться арендной квартирой?

Есть две точки зрения, и они друг другу противоречат. Первая – подходит для семей с устойчивым положением на нынешнем месте трудоустройства и не планирующих в ближайшие 10 лет менять кардинально свое место жительства. Им рекомендуется срочно оформлять ипотечный кредит, тем более что на сегодняшний день ставки могут быть от 63% годовых.

Вторая точка зрения – не стоит рисковать и оформлять ипотечный кредит тем семьям, которые еще не сформировались и имеют высокие шансы на то, что «ячейка общества» распадется. В такой ситуации гораздо выгоднее деньги копить и вкладывать в различные пакеты акций или даже на срочный счет в банке.

Для того, чтобы понять, а что именно подойдет лично вам, вернитесь в начало статьи и проведите описанный там финансовый эксперимент. В течение двух лет вам предстоит прожить в режиме достаточно серьезной экономии. Вы будете вести учет своих финансов, что потребует консолидации усилий всех членов семьи. Также вы сможете накопить определённую сумму денег, которой вы сможете затем правильно распорядиться. Ну, а если все это вам окажется не по плечу, то и ипотеку оформлять не стоит. Вы попросту не сможете её выплачивать и лишитесь своего единственного жилья.

Комментировать
1 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно
No Image Юридические советы
0 комментариев
No Image Юридические советы
0 комментариев
No Image Юридические советы
0 комментариев
No Image Юридические советы
0 комментариев
Adblock detector