No Image

Условия заключения кредитного договора

СОДЕРЖАНИЕ
0 просмотров
16 ноября 2019

Получить потребительский кредит – задача несложная. Однако если человек, принявший такое решение, задумывается о последствиях своих действий, то ситуация уже не выглядит слишком простой. Необходимо учесть ряд факторов, например, выбор банка, который даст кредит. Кроме того, полезно предварительно поинтересоваться у его сотрудников, на каких условиях будут получены нужные средства, насколько содержание и предмет кредитного договора соответствуют юридическим нормам, и насколько объективно он отражает обоюдные права и обязанности его участников.

Что такое кредитный договор?

Кредитный договор является письменно оформленным двусторонним соглашением, согласно которому финансовая организация, с одной стороны, обязуется выдать в личное пользование определённую материальную сумму (кредит) клиенту на специальных условиях, указанных в документе. А лицо, получившее средства, со своей стороны, обещает вернуть их в полном объёме и в указанный срок, дополнительно беря на себя обязанность погасить процентные начисления за использованный капитал.

Данная бумага представляет собой один из независимых и автономных вариантов договора займа. Это позволяет применять к ней аналогичные нормы, если иное не оговорено законодательно, не прописано в правилах потребительского кредитования и не противоречит самой сути составленной бумаги. В отличие от типового займа, данный способ кредитования классифицируется в юридической практике как консенсуальный, поскольку набирает силу только после достижения его участниками всех указанных требований и условий. Кроме того, он попадает под категорию возмездных, так как погашение взятой в долг суммы осуществляется клиентом банка в рамках действия процентных ставок, указанных в соглашении.

Общие условия кредитного договора регулируются нормативно-правовыми актами, а дополнительные пункты основных разделов могут быть составлены на усмотрение участников сделки.

Гражданский кодекс

Какой статьёй гражданского кодекса регламентируется кредитный договор? Опираясь на действующее законодательство, данный документ классифицируется как гражданско-правовое потребительское соглашение. Это означает, что двусторонние обязанности, складывающиеся между организацией, оформившей заём, и лицом, его получившим, имеют частноправовую юридическую окраску. При этом денежные отношения его участников осуществляются в соответствии с правилами и нормами ГК РФ. При его оформлении обе стороны обязаны руководствоваться основополагающими принципами свободы и добровольности в процессе заключаемого соглашения, если иные действия не предусмотрены нормативно-правовой государственной базой. Так гласит закон — в частности, ст 819 ГК РФ.

Статья не только даёт полное определение данному действию. Однако она самым подробным образом регулирует практическое применение соглашения, согласно которому финансовое учреждение, выдавшее деньги на условиях потребительского кредитования, принимает на себя обязательства действовать по условиям, приписанным в документе, соблюдая при этом как размеры займа, так и процентные ставки по нему — не выходя при этом за указанные в тексте рамки. Заёмщик, соответственно, берёт на себя задачу своевременно возместить все средства и погасить процентные переплаты. Если никакие другие действия участников не оговорены дополнительно, то документ, согласно 819 ст., набирает юридическую силу не по факту его подписания — моментом заключения кредитного договора выступает получение заинтересованным лицом необходимой суммы от кредитора.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Для заключения кредитного договора требуется не только соответствие всем требованиям, которые предъявляются законом к его непосредственным участникам. Не менее важно понимание обоюдных прав и обязанностей, которые придётся исполнять после того, как подписи под документом будут поставлены. При этом следует понимать, что в качестве кредитора могут выступать не только банки и частные финансовые компании, но и иностранные организации, физические или юридические лица. Независимо от того, кто даст деньги, соглашение регулирует как права, так и обязательства по факту совершённой сделки. Как правило, они стандартные, но стороны могут вносить свои коррективы.

Обязанности кредитора по кредитному договору:

  • потребность выдать клиенту требуемую денежную сумму установленными законом способами;
  • принимать погашение долговых обязательств по договору и размещать их на нужных расчётных счетах;
  • по первому запросу клиента, оформившего настоящий займ, предоставлять ему сведения об остаточной части задолженности, либо прекращение кредитных обязательств по факту закрытия всей суммы (эта информация должна подтверждаться специальной справкой).

Человек, выступающий по данному документу в роли заёмщика, в свою очередь обязан:

  1. Принять в личное пользование запрашиваемые средства в нужном ему объёме. Распорядиться ими в соответствии с целями, прописанными в соглашении. Если пункт о целевом предназначении отсутствует, заёмщик вправе применять их по собственному усмотрению, не информируя о своих действиях банк.
  2. К моменту подписания сделки клиент должен предоставить правдивую персональную информацию и дополнительные сведения о себе, которые требует кредитор. Справка! За умышленное искажение данных или использование подложных бумаг и справок к нарушителю может быть применена уголовная ответственность и реальный срок лишения свободы.
  3. Платежи должны носить регулярный характер — согласно установленного графика погашения долга.
  4. Если в договоре есть страховые взносы, то их следует оплачивать вовремя.

Банк наделен правами:

  • списывать необходимые к погашению суммы с других счетов и источников дохода заёмщика, если он уклоняется от своих прямых обязанностей;
  • поскольку предметом кредитного договора могут быть не только денежные средства, но и имущественные ценности, компания может подать иск об их временной конфискации;
  • по объективным причинам прекратить договорные отношения в досрочном порядке и инициировать исполнение заёмщиком платёжных обязательств в полном объёме раньше установленного соглашением периода времени;
  • применять все законные рычаги воздействия на неплательщика и обращаться в судебные органы для защиты своих интересов.

Клиент банка правомочен:

  • частично досрочно вносить текущие выплаты с целью скорейшего выполнения своих финансовых обязательств;
  • требовать доступ к сведениям о состоянии своей кредитной задолженности в любое удобное для него время;
  • ознакомиться с порядком оформления кредитного договора и ставить под ним свою подпись только в случае полного согласия со всеми пунктами документа;
  • до момента получения денежных средств на руки отказаться от услуг банка и расторгнуть договор досрочно в одностороннем порядке.

Виды кредитного договора

Содержание кредитного договора, специфика указанных в нём условий, требований и обязательств, предъявляемых документом к обеим сторонам-участникам процесса, позволяет выделить несколько основных его видов:

  1. Целевой – средства идут на приобретение конкретного товара.
  2. Нецелевой – заёмщик не обязан давать финансовому учреждению отчёт, куда именно он потратил взятые в долг деньги.
  3. Обеспеченный – имеется ввиду наличие поручителей.
  4. Необеспеченный – без их присутствия.
  5. С восстанавливаемыми лимитными средствами либо без таковых – займ берётся разово и больше не пополняется.
  6. Инвестиционный – денежные средства идут на развитие собственного бизнеса. Процент по таким договорам контролируется государством и не может выходить за установленные рамки.
  7. С начислением процентных ставок и без них. В последнем случае все переплаты компенсируются государством. Пример – ипотечное кредитование в рамках участия в различных федеральных проектах и программах.
  8. Реструктуризация и рефинансирование – заключается, когда возникает потребность в обеспечении финансовой возможности клиента совершать платежи своевременно и в полном объёме. В данной ситуации процедура оформления кредитного договора фактически представляет собой передачу долга в другое банковское учреждение, когда клиент погашает за счёт полученных средств свой первоначальный долг.

Порядок оформления кредитного договора

Перед тем как оформить соглашение, компания требует от клиента предоставить необходимые к рассмотрению заявки документы. Если сторонами по кредитному договору выступают банк и физическое лицо — их перечень стандартный. Если в сделке участвуют иностранные кредиторы или юридические лица – этот список может быть расширен. Далее руководство организации рассмотрит заявку и примет решение — разрешить кредитование или отклонить сделку.

Перед подписанием основного соглашения, в зависимости от ситуации, могут быть подписаны сопутствующие документы – залоговый, страховой, поручительский. Настоящий кредитный договор должен быть заключён в форме, регламентированной законодательно, в письменном виде и в двух экземплярах.

Срок действия договора

Кредитный договор считается заключённым с момента получения займа и действует на срок, указанный в документе. Этот период определяется индивидуально. Как правило, потребительское кредитование распространяется на несколько лет — в основном это 2-3 года. Если речь идёт о покупке недвижимости или автомобиля, то эти рамки более расширены. С юридической точки зрения срок действия договора прекращается по факту полного погашения долговых обязательств.

Видео по теме

Кредитным договором (КД) является документ, который заключается между кредитором и заемщиком, и согласно которому банк берет на себя обязательства перечислять денежные средства заемщику в размере и на условиях, указанных в КД. Заемщик же, в свою очередь, принимает на себя обязательства возвращать полученные средства и заплатить начисленные проценты за выданную сумму.

О том, что такое кредитный договор, как правильно его составить и где скачать образец, мы расскажем в этой статье.

Понятие и предмет кредитного договора

Кредитный договор – это соглашение между заемщиком и кредитором. Главной особенностью данного документа является то, что он в обязательном порядке должен быть составлен в письменном виде и закреплен подписями обеих сторон. Точной формулировки КД обычно не имеет, но в соответствии с действующим законодательством он обязан вмещать в себя основные пункты. Так, существенные условия кредитного договора однозначно определены в ГК РФ.

Читайте также:  Лист контроля прохождения флюорографии

КД в правовом отношении имеет ряд особенностей:

  1. По своей правовой природе он объединяет намерения сторон и выполнение этих намерений.
  2. Все операции банка носят лично доверительный характер, а положительное решение банка о выдаче кредита базируется на изучении кредитоспособности и платежеспособности конкретного заемщика. Поэтому заключение кредитной сделки исключает возможность уступки клиентам третьим лицам права на передачу обязательств по кредиту без ведома кредитора.
  3. При формальном юридическом равенстве обеих сторон происходит признание стороны банка в качестве сильнейшей.

КД регламентируется законодательно главой 42 Гражданского кодекса РФ. Также применимы нормы банковского законодательства – статья 30 закона «О банках» и Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. №54 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменениями и дополнениями от 27 июля 2001 г.).

Следует отметить, что выдача кредита в иностранной валюте регулируется законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Отличие договора займа от кредитного договора

Кредитный договор отличается от других договоров займа. Основное отличие данного документа в его субъективном составе. Кроме того, в отличие от договора займа основными принципами КД выступают срочность, платность и возвратность.

Стороны и их ответственность

Сторонами по КД выступает кредитор (банк или иная финансовая организация). Согласно статье 1 ФЗ от 2 декабря 1990 года №395 -1 «О банках и банковской деятельности» понятие кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации установлено в рамках закона. Второй стороной – заемщиком – может выступать физическое или юридическое лицо. Стороны всегда имеют права, обязанности и ответственность в соответствии с требованиями РФ.

Права и обязанности сторон устанавливаются п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также нормами документа и нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств в размере и на условиях, прописанных в КД.

Обязанностями заемщика является возврат полученных денежных средств, использование кредита строго по целевому назначению (если это предусмотрено), предоставление обеспечения КД в виде залога (если это предусмотрено).

За нарушение соглашения предусматривается ответственность сторон, регулируемая ГК РФ и условиями сделки. При этом обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору не может быть выступать действие, противоречащее ГК РФ.

Форма и содержание

Согласно Гражданскому кодексу РФ КД должен быть заключен в письменной форме. В случае заключения кредитного договора в устной форме он является недействительным и ничтожным.

Содержание документа в обязательном порядке обязано отражать следующую информацию:

  • указание представителей сторон (обязательными являются кредитор и заемщик);
  • вид ссуды, ее объем;
  • сумма и валюта;
  • сроки;
  • проценты за пользование кредитом;
  • возможные отлагательные условия;
  • обеспечение кредита (если имеется);
  • условия взыскания задолженности (на основании исполнительной надписи нотариуса);
  • условия получения и возврата средств.

Помимо этого указываются права, обязанности и ответственность обеих сторон, способы разрешения споров, срок действия соглашения, информация об открытии кредитной линии (если таковая имеет место быть), очередность списания денежных средств. Прописываются также адреса заемщика и кредитора.

Грамотно составленный типовой КД должен содержать все тонкости, включать возможность изменения стандартных условий в различных форс-мажорных ситуациях, а также вероятность его корректировки как в пользу кредитора, так и в пользу заемщика.

КД заверяется участниками сделки, при этом подписываются все страницы, вне зависимости от его содержания. После составления и подписания документа одна копия остается у кредитора, другая отдается заемщику.

Порядок заключения

Порядок заключения КД обычно предполагает прохождение нескольких этапов.

  1. Подготовка проекта кредитного договора. Проект КД оформляется на основе заявки потенциального клиента банка с указанием вида кредита, его суммы и обеспечения.
  2. Рассмотрение уполномоченным сотрудником банка составленного проекта и составление заключения о возможности предоставления кредита. На этом этапе работник финансовой организации определяет кредитоспособность заемщика и выносит решение о предоставлении средств или отказе.
  3. Совместная корректировка проекта КД клиентом и банком до взаимоприемлемого варианта.
  4. Подписание КД обеими сторонами и придание документу юридической силы. Важно понимать, что согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении сделки, поэтому принуждение к заключению документа не допускается.

Изменение условий

Свод законов о кредитовании гласит, что банки не имеют права в одностороннем режиме изменять условия КД, если для этого не были подписаны дополнительные соглашения, допускающие эти условия. Изменения могут быть внесены только по обоюдному согласию обеих сторон или по решению суда, если в случае его расторжения это может повлечь за собой значительный ущерб для обеих сторон или противоречие общественных интересов.

Следует отметить, что КД может автоматически продлеваться (возможна пролонгация), если данное условие будет прописано в основном или дополнительном соглашении. В противном случае менять условия соглашения можно только в тех случаях, если новые обстоятельства препятствуют исполнению сторонами обязательств.

Особое внимание следует обратить на форму изменения ставки, сроков и других условий КД. Статья 29 «О банках и банковской деятельности» гласит, что кредитор не может в одностороннем порядке менять процентные ставки по кредитам. Однако в соглашениях обычно предусматривается право кредитора на изменение процентных ставок при изменении ставки рефинансирования в Центральном банке РФ или изменении ставки на рынке межбанковских кредитов.

Признание договора недействительным/незаключенным

Договор кредитования может быть определен как недействительный или незаключенный. Важно учесть, что даже если клиент хочет признать документ недействительным в определенной части, банковские учреждения воспринимают это как намерение избежать обязательств по выплате кредита и очень редко идет на уступки. Основания для признания его недействительным следующие:

  • если в качестве заемщика выступают граждане, которые не могут брать на себя подобные обязательства;
  • если кредитное учреждение ввело клиента в заблуждение;
  • если на заемщика оказывалось воздействие при заключении;
  • если заемщику была передана другая сумма, отличная от прописанной в договоре.

Чаще всего заемщик выигрывает суд, пользуясь помощью компетентного юриста, особенно в тех случаях, когда присутствует бесспорное основание для признание соглашения недействительным.

На определенных основаниях, предусмотренных законодательно, возможно также признание КД незаключенным, что доказывает судебная практика многих лет. Для оспаривания такого документа требуется признание его положений недействительными как полностью, так и частично.

Ответы на вопросы

Потенциальные заемщики, желающие оформить КД с банковской организацией, зачастую проявляют интерес к мельчайшим нюансам подобного рода сделки. Это помогает избежать неприятных ситуаций после подписания документа.

Является ли заявление-анкета договором?

Нет, не является. Большинство банков на данный момент используют заявление-анкету для оформления КД. Однако подобной анкеты для того, чтобы документ вступил в силу мало, она обычно является частью договора.

Кредитный договор: консенсуальный или реальный?

До внесения последних правок в ГК РФ КД относился к категории реальных, теперь же появилась возможность заключать его и в качестве консенсуального. Разница в том, что теперь он может начинать свое действие в момент достижения его участниками согласия по всем существенным условиям договора.

Как выглядит?

КД оформляется в письменном виде. Обычно данный документ содержит минимум 5-7 страниц формата А4, на которых подробно указывается суть сделки, предмет сделки и условия предоставления займа. У такого соглашения обязательно должен быть номер, указана дата его подписания и подписи обеих сторон сделки.

На что обратить внимание при подписании?

В первую очередь следует изучить условия начисления процентов. Также необходимо обратить внимание на полную стоимость кредита (так называемую эффективную процентную ставку), сверить тип графика погашения и ознакомиться с порядком расчета процентов и графика платежей по кредиту. Желательно также сразу внимательно изучить условия досрочного погашения займа, возможность повышения ставки по кредиту.

Как не попасться мошенникам при оформлении договора?

Чтобы не попасться мошенникам при оформлении договора, в первую очередь необходимо внимательно читать сам текст документа, интересоваться любыми вносимыми туда правками. Желательно посвятить время сравнительной характеристике условий, указанных в документе, с рекламируемым банковским продуктом.

Важно помнить, что кредит, особенно на крупную сумму, всегда рекомендуется брать в надежных, хорошо зарекомендовавших себя в финансовых организациях, к примеру, известных в данном бизнесе более 10 лет.

Как узнать номер договора?

Есть несколько способов выяснить номер кредитного договора.

Способ 1. Позвонить по телефону горячей линии финансового учреждения, с которым клиент заключил сделку. Сотрудник банка обязательно потребует паспортные данные и поинтересуется, какое кодовое слово или фразу заемщик указал при оформлении – это необходимо для идентификации.

Способ 2. Совершить визит в отделение банка. При этом необходимо взять документы, с которыми заемщик оформил сделку.

Способ 3. Войти в интернет-банк. В некоторых крупных финансовых организациях информацию о документе, в том числе и его номер, выводят в личном кабинете пользователя.

Важно помнить, что если у банка нет оригинала кредитного договора, заемщику стоит задуматься о правомерности работы такой организации.

Что такое ковенанты в кредитном договоре?

Ковенант представляет собой соглашение на договорное обязательство заемщика кредитору, который содержит перечень определенных действий. При нарушении его положений кредитор вправе объявить заемщику кросс-дефолт (кросс-дефолт в кредитном договоре – это нарушение заемщиком условий по какому-либо другому соглашению, которое влечет к дефолту), потребовать немедленного возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов.

Читайте также:  Штраф за езду не вписанным в страховку

Ковенанты подразделяют на активное, пассивное обязательство и финансовые. Последние касаются экономических показателей заемщика и поддержаний их на определенном уровне.

Контактное лицо в кредитном договоре: какая ответственность?

Контактное лицо, указанное в КД, не несет никакой ответственности за действия заемщика. Чаще всего координаты нескольких контактных лиц банк просит для подтверждения данных, которые потенциальный заемщик предоставляет перед оформлением кредита.

Контактное лицо не следует путать с поручителем по кредиту, у него нет никаких юридических связей с заемщиком или с банком, поскольку он не подписывал никаких документов.

Потерял договор: как восстановить?

Если заемщик потерял КД, то обязательно необходимо его восстановить. Для этого требуется обратиться в банк, где был оформлен кредит и потребовать выдачи дубликата КД. При этом договор должен быть выдан в надлежащий в форме, содержать не просто текст документа, но и наличие подписи руководителя банка и печать учреждения. Важно помнить, что при восстановлении письменной формы сделки банк может взыскать комиссию.

Как снизить неустойку?

Основаниями для снижения неустойки, согласно статье 333 ГК РФ, выступает ее чрезмерно высокая процентная ставка, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, добровольный возврат основного долга или применение процедуры банкротства в отношении должника.

Каким образом можно оспорить условия договора о комиссионных платежах?

Право банка устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение операций предусмотрено в статье 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения наряду с процентами за пользование кредитом.

Оспорить условия о комиссионных платежах можно в индивидуальном порядке через суд. При этом судебная инстанция в каждом конкретном деле должна установить, была ли связана дополнительная комиссия банка с каким-либо отдельным имущественным благом для клиента.

Как аннулировать кредитный договор?

КД может быть аннулирован по соглашению сторон или по решению суда (статья 450 ГК РФ). В случае его расторжения обязательства считаются перекрещенными, при расторжении сделки в судебном порядке таковыми они являются с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда.

Как написать возражения банку, если в договоре есть нарушения?

Претензию банку можно написать, обратившись в отделение, где был выдан кредит. Однако если у заемщика появляются некоторые возражения по пунктам КД, ему необходимо определиться, в первую очередь, со своими требованиями.

Подпадает ли кредитный договор под защиту прав потребителей?

Да, подобный кредитный договор подпадает под закон о защите прав потребителей. Банк выступает в роли представителя услуги, но имеет не только права, но и обязанности. Поэтому в случае нарушения банком прав потребителя, он понесет за это ответственность, предусмотренную законом. Например, в ряде случаев допустимо прекращение действия кредитного договора в связи с сменой реквизитов

Можно ли переоформить договор на другого человека?

По статье 391 ГК переоформление договора на другого человека допускается только с согласия кредитора. Заемщику будет необходимо получить согласие человека на перевод долга и согласие банка. Если человек не подходит под требования организации, то перевод долга выполнен не будет.

Можно ли отказаться от кредита после подписания договора?

Законодательство предусматривает возможность отказа от кредита после подписания договора.

Если деньги, выданные банком, еще не были потрачены , заемщику необходимо обратиться в банк с требованием о досрочном погашении займа. Если же средства еще не были выданы, то стоит обратиться к руководству с просьбой не перечислять деньги и отменить КД.

Таким образом, отказаться можно будет только до момента перечисления средств, впоследствии это будет считаться досрочным погашением кредита.

Может ли банк отказать в кредите (ипотеке) после подписания договора?

До подписания КД банк не может гарантировать положительное решение по заявке клиента. Однако случаются прецеденты, когда банк отказывает в кредите, а зачастую по ипотеке, уже после подписания договора.

Следует понимать, что такие ситуации незаконны и требуют рассмотрения дела в суде.

Образцы документов

Кредитный договор

Типовой шаблон КД мы поместили сюда: https://yadi.sk/i/GWJ3Hef98H3fyQ

Ходатайство о снижении неустойки

Скачать пример такого документа вы можете здесь: https://yadi.sk/i/4a-1rE64eoiu_g

Исковое заявление о признании кредитного договора незаключенным

Заполненный образец данного заявления между физическими лицами: https://yadi.sk/i/T624IhPGVAMjlQ

Таким образом, КД является договором между кредитором и заемщиком, в соответствии с которым финансовая организация обязуется предоставить денежные средства гражданину в размере и на условиях, предусмотренных данным документом. Заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и платить проценты за ее использование.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

магистрант Юридического института Российского университета транспорта

Аннотация: В статье анализируются процесс заключения кредитного договора. Дается определение и характеристика кредитного договора. Рассматриваются существенные условия кредитного договора.

Ключевые слова: кредит, кредитный договор, заемщик, кредитор, существенные условия, заключение договора, гражданское право, банковское право.

Одним из главных эклиметров развития экономики любой страны выступает процесс кредитования. Можно с уверенностью сказать, что хотя бы один человек в семье или организация как минимум один раз в жизни брали кредит в банке на воплощение в жизнь своей мечты, целей, потребностей и другое. Населению кажется процесс получения кредита легким, достаточно лишь оставить свою заявку в банковском учреждение, но это не так. Первое на что люди, заключая кредитный договор, должны обратить внимание это предусмотренные договором обязательства заемщика. Коммерческие банки — это регулирующий инструмент финансово-кредитных отношений между физическими и юридическими лицами.

Перед тем как приступить к анализу процесса заключения кредитного договора, необходимо рассмотреть его определение и дать ему характеристику для лучшего понимания проблематики.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ «по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами». Кредитный договор, с юридической точки зрения, является взаимным, консенсуальным и возмездным. Взаимоотношения банка и клиента имеют договорный характер.

Коммерческие банки, ведя кредитную деятельность, держат ориентир на возвращение денежных средств, которые размещены в кредит. Возвращаемость кредита это свойство, которое присуще лишь кредиту, что является его отличием от других экономических категорий. Вне зависимости от того, на каком теоретичном уровне исследуется возвратность кредита, необходимо подразумевать, что автоматически она не осуществляется.

На практике может быть место отклонениям как во времени использования ссуды, так и в приумножении и сохранении стоимости.

Кредит могут не вернуть в срок, возврат стоимости может быть частичным либо потеряна вообще. Данные обстоятельства отклонений не значат, что кредит не возвратен. Возвратность как свойство кредитного движения остается, так как она определяет сущность экономических отношений между кредитором и заемщиком по поводу выданных денежных средств.

По своей юридической природе кредитный договор является одним из видов договора займа, потому к нему и применимы правила, предусмотренные нормативами займа, если другого нет законодательстве и не является следствием существа договора.

Кредитный договор должен быть заключен, в отличие от договора займа, лишь в письменной форме независимо от суммы выданного кредита. Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ несоблюдение письменной формы делает кредитный договор недействительным. Данный договор является ничтожным. Отсюда следует, что кредитный договор − формальная сделка.

Денежная сумма, выдаваемая заемщику для применения на условиях платности (выплаты %) и возвратности, выступает предметом кредитного договора. Но предусмотрено, что кредитор может отказать в выдаче денежной суммы по следующим причинам:

а) если есть предположение, что заемщик не имеет возможности вернуть долг в срок, который предусмотрен кредитным договором;

б) если кредитодержатель не исполняет свои обязательства, предусмотренные соглашением (к примеру, вносит не вовремя платежи), то кредитор обладает законным правом требовать от него выполнить действия, предусмотренные договором (например, заплатить неустойку, штраф и пр.);

в) есть предположение, что заемщик может нарушить обязанность применять предоставленные ему средства по определенному назначению, кредитная организация, имеет право отказать ему в оформлении займа.

Также, в свой черед, возможный кредитодержатель обладает правом в любое время отказаться от заключения договора и получения предоставленных средств. Он, к тому же, не должен будет предъявлять доказательства кредитору, что предлогом для такого решения были веские причины, а законом не предусмотрено, в каких точно обстоятельствах он может осуществить это право. Хоть соглашение по кредиту может быть составлено таким манером, что заемщик будет лишен права отказаться от кредита, поскольку это не является противоречием нормам закона.

Читайте также:  Залоговая расписка при покупке квартиры

Кредитный договор всегда является возмездным. Данный договор — консенсуальный и считается заключенным сторонами с того момента, когда достигнуто соответствующее соглашение. Предоставление заемщику денежной суммы осуществляется в пределах исполнения договора. У кредитора есть соответственно не только права, но и обязательства, что говорит о двустороннем характере договора;

Основным моментом при заключении кредитного договора является определение кредитоспособности клиента. Кредитоспособность — это уровень финансово-хозяйственного состояния клиента, его правовое положение, на основе которого специалист банка по кредитованию делает выводы о стабильности финансового состояния заемщика, возможности результативного применения заемных средств и его способности осуществить возврат средств согласно условиям кредитного договора. При установление кредитоспособности необходимо учесть и такую причину, как «кредитная история клиента». Так, под кредитной историей, согласно Федеральному закону «О кредитных историях», понимают информацию, структура которой определена Федеральным законом и которая определяет выполнение заемщиком взятых по договорам займа(кредита) на себя обязательств и хранится в бюро кредитных историй.

Первым этапом для получения кредита является написание заявления в банк или другую кредитную организацию с целью взять кредит. Заявление на получение кредита обычно включает данные о сумме, цели, запрашиваемой ставке процента, сроке кредита, а также о подразумеваемом обеспечении. Кредитные договоры очень часто заключаются на основе договоров типовых макетов, предварительно сформированных банками. Что вносит дисбаланс в интересы сторон и заемщик получает не самые выгодные условия. Но, как было отмечено ранее, по своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, а именно должен быть по обоюдному согласию сторон на его заключение. Поэтому у заемщика есть право осуществить оспаривание невыгодных для него положений «типовых» кредитных договоров.

Основной же вывод заключается в том, что кредитный договор может быть признан не заключенным на основании не достижения сторонами соглашения по его существенным условиям. Если же в тексте договора нет тех существенных условий, которые не могут быть установлены опираясь на содержание диспозитивных норм и предусматривающих общие положения о гражданско-правовых договорах и обязательствах.

Работник банка, изучив кредитоспособность заемщика и дав оценку качеству заявки на кредит, получает напрямую от руководителя организации заемщика полный пакет документов согласно перечню, который утвержден правлением банка, подтверждает его личность по паспортным данным, на основании этого делается пометка в кредитном заявлении; делает экономическое исследование, используя существующие и полученные от заемщика данные, включающие сведения о взаимоотношениях клиента с банком в прошлом, о полноте формирования уставного капитала.

После прохождения контроля всех документов, его платежеспособности, удовлетворения заемщиком предоставленных условий банка по кредиту, соотношения прибылии риска кредитования и иных факторов, которые определяют кредитную политику банка, банк выдает кредит [9, с. 4].

При заключении кредитного договора особое внимание стоит обратить на существенные условия. Существенными условиями по кредитному договору считаются условия, необходимые и достаточные для заключения договора.

Во-первых, важным существенным условием является предмет договора. Как отмечалось ранее, предметом кредитного договора являются денежные средства, − в конкретной сумме и валюте. Если в кредитном договоре не будет указана определенная сумма, он считается незаключенным.

Во-вторых, величина процентной ставки и способ ее погашения. Проценты, с точки зрения Л.А.Лунца, являются систематически начисляемым на должника вознаграждением за использование чужим (то есть подлежащим возврату уполномоченному лицу) капиталом в объеме, которое не зависит от использования капитала. В ситуации установления в кредитном договоре процентной ставки применяется не абсолютная величина платы, а относительная – норматив (ставка) процента банка, а именно отношение между суммой оплаты и величиной кредита. Как правило, в кредитном договоре прописывается размер процентов за год. Ставка процента может быть в кредитном договоре твердой (фиксированной). Однако не исключена практика выдачи кредита под переменную (плавающую) ставку процента.

В-третьих, условие о сроках. Таким образом, срок действия кредитного договора берет начало с момента его подписания и прекращает свое действие после его исполнения, произведенное должным образом, или по иным основаниям, предусмотренным нормативными актами. Однако у кредитора есть право требовать досрочно погасить кредит. Срок предъявления кредитором такого требования является сроком, который определен периодом времени, когда кредитор обладает названным правом требования. Начальный момент данного срока имеется безусловно внутри срока кредита. Срок предъявления требования досрочного возврата кредита может закончиться с прекращением основания для возврата досрочно.

К дополнительным условиям договора по кредитованию можно отнести такие условия, как разрешение споров, целевое использование кредита, права и обязанности сторон, основания и порядок расторжения договора и другие условия, предусмотренные гражданским законодательством Российской Федерации.

Важным в договоре кредитования является условие об обеспечении обязательств исполнения данного договора.

В Гражданском кодексе Российской Федерации предусмотрено обеспечение исполнения обязательств поручительством, неустойкой, банковской гарантией, задатком, залогом и иными способами, которые предусмотрены законом либо договором. Больше всего в практике используется залог, поручительство и неустойка. Все эти способы обеспечения обязательств требуется составить отдельным соглашением в письменной форме.

Большим «тормозом» в эволюции системы кредитования является обеспечение доступности получения кредита населением, у большого числа которого платежеспособность находится на среднем уровне.

Для того, чтобы избавиться от данного недостатка, требуется сформировать систему государственного страхования рисков, которые связаны с неплатежеспособностью заемщика. Данную ситуацию необходимо применять к отдельным категориям граждан и исследовать каждый случай по отдельности.

Еще одна актуальная проблема — невозвратность кредита. На данный момент имеется база кредитных историй, которая дает возможность понять на раннем этапе заключения кредитного договора способность вероятного заемщика оплатить кредит. Это дает возможность кредитору разумно и взвешенно дать оценку рискам при выдаче кредита, а заемщику – обезопасить себя от возможной невыплаты суммы кредита и процентов по ней. Хотя, даже наличие кредитных историй не отменяет определенной нестабильности в стране, недостатков судебной системы и связанных с этим проблем осуществления обеспечения по «плохим» кредитам.

С течением времени, учитывая к тому же, особенную популярность экспресс-кредитов, в полном объеме может проявить себя и проблема неплатежей по потребительским кредитам. В этом случае процентная ставка по кредиту будет выше, чем та, которую банк определит для заемщика при долгосрочных отношениях.

Отдельно стоит сказать о размещении дочерних иностранных банков на территории России. С точки зрения потребителя, – это прекрасная новость, так как многообразие кредитных продуктов будет увеличиваться, а ставка по кредиту будет ниже. Таким образом, иностранные банки подавляют более малые российские банки. Большинство мелких и средних банков были бы рады выйти на рынок, но у них нехватка средств. Рынок развивается в основном благодаря крупным игрокам, ранее считающие потребительское кредитование для себя неперспективным видом услуг.

Некоторые проблемы связаны и с внутренними действиями сотрудников. Например, неправильное оформление кредитного договора, недостаточное исследование финансового положения заемщика, выдача кредита без указания срока и иные.

Но в общем, хочется отметить, что финансово-экономический рынок в нашей стране быстро развивается за счет спроса населения, который увеличивает прибыль банков.

В заключение хотелось бы отметить не юридическое качество кредитного договора. Как любой гражданско-правовой договор, кредитный договор должен включать права и обязанности сторон. Но некоторые банки дают себе возможность указывать в разделе «Права и обязанности» права только банка, а обязанности только у заемщика, чтобы предостеречь себя от ответственности. Конечно, такая структура договора не лишает его гражданско-правовой действительности, а лишает кредитное учреждение вероятных заемщиков.

В силу значительно увеличенных темпов развития рынка потребительского кредитования появляется потребность во внесении поправок в уже существующие нормативные правовые акты и разработке новых законопроектов, которые позволяют максимум подробно описать условия кредитного договора.

Список литературы:

  1. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. Санкт-Петербург: Питер, 2015 – с. 90.
  2. Банки и банковское дело/Под ред. И.Т.Балабанова, СПБ: Питер,2015. -302 с.
  3. Бабкин О.Л. Кредитный договор как денежное обязательство // Юридические науки. — М.: Компания Спутник+, 2014, № 2 (42). — С. 28-30
  4. Бандурина Н.В. Условие о плате за кредит как существенное условие кредитного договора//Юридические науки. — М.: Компания Спутник+, 2016, № 5 (21). — С. 39-41
  5. Белоглазова Г.С., Кроливецкая Л. В. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / Г. Г. С. Белоглазова, Л. В. Кроливецкая. – Москва: Юрайт, 2015. – 608 с.
  6. Бичехвост Е. А. Проблемы правового регулирования применения кредитных договоров //Актуальные проблемы реформирования современного законодательства Российской Федерации: Сборник тезисов докладов (по материалам Всероссийской ежегодной научной студенческой конференции, Саратов, 16 апреля 2014 г.). — Саратов: Изд-во ГОУ ВПО "Саратов. гос. академия права", 2014. — С. 61-63
  7. Болоцких А. А. Правовая характеристика кредитного договора (банковского кредита) в гражданском кодексе РФ// Гражданский кодекс Российской Федерации: к 10-летию принятия. Материалы научно-практической конференции (Ставрополь, 11 февраля 2015 г.). — Ставрополь: Ставропольсервисшкола, 2015. — С. 21-25
  8. Буркова А. Существенные условия кредитного договора// Банковское право. — М.: Юрист, 2016, № 1. — С. 24-25
Комментировать
0 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Adblock detector