No Image

Что значит переуступка прав по кредиту

СОДЕРЖАНИЕ
0 просмотров
16 ноября 2019

Что такое переуступка кредита

Любой финансовая организация предоставляет денежные займы населению лишь на основании кредитного соглашения. В любом типовом кредитном договоре имеется пункт о переуступки долга третьему лицу. В случае выражения своего несогласия с этим моментом, заемщику скорее всего будет отказано в получении денежного займа. Так что она из себя представляет – эта самая переуступка задолженности? Что делать в такой непростой ситуации?

Переуступка кредитной задолженности выполняется в соответствии с законодательством Российской Федерации (статья № 382 Гражданского Кодекса РФ). Данный технический момент указан в каждом кредитном договоре, причем, вероятнее всего, что прописан он либо мелким шрифтом, либо указан в качестве сноски где-нибудь в самом конце соглашения на предоставление банковской услуги.

Финансовая компания имеет письменную договоренность с коллекторским агентством на перепродажу долговых обязательств клиента. Для того, чтобы понимать все сложность возникшей ситуации необходимо обратиться к плюсам и минусам передачи прав на задолженность по кредитному соглашению третьему лицу.

Плюсы переуступки кредита

В переуступки долга существует огромное множество положительных моментов, самые явные из них:
— в соответствии с показателями статистов, после того, как задолженность будет передана коллекторам ее сумма возрастет на 20-35% от общей стоимости денежного займа, после чего рост будет заморожен и необходимости в выплате дополнительных штрафов и комиссий не будет;

— если сумма долга по кредитному соглашению будет иметь статус неликвидной в соответствии с предполагаемыми трудозатратами на ее возвращение, то банк передаст ее коллекторам. После чего, как только первый звонок поступит на телефон должника, он может с чистой душой запросить у агентства договор, подписанный обеими сторона на предоставления услуг.

Все документы должны передаваться только по почте или в электронном виде, то сбор и подтверждение потребует много времени, в итоге заемщик немного выиграет и сможет погасить часть долга или заключить с кредитором договор на рефинансирование кредита.

Переуступка кредита: отрицательные стороны

Есть у процедуры переуступки долга и свои отрицательные стороны:
— в первую очередь необходимо задуматься о собственной кредитной истории, потому как в случае просрочки или невыплаты денежного займа в ней с вероятностью сто процентов появится «черное пятно» из-за которого общение с банками может существенно усложнится;

— во-вторых, представители коллекторских компаний стоят на стражи 25 часов в сутки, без сна и отдыха. Само собой, получая доход с каждого долга практически в 25%, они готовы на многое, чтобы выбить деньги с должника. Коллекторы могут прибегать как к законным, так и незаконным способом решения возникшей проблемы;

— в-третьих, существует вероятность подачи искового заявления в суд. В итоге, имущество, которое находится в собственности у должника, может перейти на баланс кредитной компании, причем все будет согласно букве закона.

Необходимо осознавать и давать себе отчет в том, что рано или поздно все же придется платить по счетам, причем сумма долга со временем будет только расти и существует вероятность, что в итоге придется возвращать денежную сумму в два или в три раза превышающую сумму самого кредита. Иногда решением проблемы является и передача кредита в другой банк .

Читайте также:  Путевки инвалидам 2 группы в санаторий

Бесплатные консультации юристов. Напишите нам и мы найдем решение вашей проблемы с долгами, займами, кредитами, коллекторами!

Цессия по кредитному договору с физическим лицом – это ни что иное, как уступка банком своего права требовать погашение задолженности сторонними особами. Последними, как правило, выступают или другие банковские учреждения, или коллекторские организации, но закон не возбраняет подписывать подобные соглашения и с физическими лицами, например, частными предпринимателями. По факту это выглядит как продажа долга за обозначенный договором процент от обозначенной суммы.

Что же представляет собой договор цессии по кредитному долгу

Рассмотрим подробнее, что такое договор цессии по кредитному договору? Это юридическое соглашение между банком и третьей стороной, предусматривающее отчуждение прав на задолженность, при этом заемщик считается в нем пассивной стороной, то есть его не привлекают к подписанию документа. Регламентируются такие договоры Гражданским кодексом, в частности статьями 382 по 392.

Третьими лицами имеют право выступать как юридические субъекты, так и физические. Участие в цессии должника как самостоятельного субъекта договора законом разрешается, но встречается крайне редко. Банки стараются в первоначальном кредитном договоре оставить для себя возможность действовать на свое усмотрение в таких ситуациях.

Подписание подобных соглашений должны осуществляться на законных основаниях:

  • В кредитном договоре изначально должен быть прописан вариант уступки требования. Если этого нет, то произвести продажу долга фактически означает нарушить ГК.
  • При уступке требования организациям или физическому лицу без лицензии необходимо сначала получить согласие должника. Без него процедура может быть признана недействительной.
  • Банк обязан уведомить неплательщика об уступке прав по требованию оплаты кредита другой организации, а те, в свою очередь, связаться с ним для диалога.
  • Нельзя подписать этот договор, если денежные обязательства имеют личностный характер (алименты, возмещение ущерба).
  • Свои задолженности банки продают в основном целыми портфелями и в определенных случаях:
  • Задолженность стала проблемной или была признана по стандартам банка безвозвратной.
  • Основной долг погашен, но банк испытывает трудность с возвратом процентов за использование кредита.
  • У самого банка возникли финансовые трудности, и он вынужден искать варианты выхода из ситуации.
  • Нависла угроза банкротства.

Порядок заключения договора о продаже долга

Все юридические соглашения должны быть составлены в письменной форме, их содержание всегда индивидуально, так как зависит от самой кредитной задолженности. Но абсолютно каждое условие фиксируется в документе и должно отвечать нормативным требованиям. С примерным образцом составления соглашения по продаже долга мы предлагаем ознакомиться ниже:

  1. В договоре должно быть указано полное наименование первоначального кредитора. Представители кредитора также имеют право на подписание этого соглашения при наличии доверенности от имени руководителя банка;
  2. Аналогичные требования выдвигаются и к новому кредитору — в соглашении он выступает как покупатель задолженности. Если им является физическое лицо, то требуется указать его паспортные данные;
  3. Предметом договора цессии должна быть уступка права требования. Указывается банковское денежное обязательство и перечень документов;
  4. Данные по должнику: в цессии указывают полную информацию по юридическому или физическому лицу;
  5. Оговаривается размер уступаемой задолженности и плата за передачу денежного обязательства.
  6. Безвозмездный характер сделки письменно фиксируется в документе;
  7. Указывается полный перечень всех документов по конкретному долгу – подтвержденные и не подтвержденные, и срок их передачи новому кредитору (цессионарию). Всегда рассматривается необходимость приложить и протокол учредительного собрания.
  8. Оговаривается пункт, касающийся обязательства по уведомлению должника о передаче права требования обеими сторонами.
Читайте также:  Перерывы в работе по трудовому кодексу

Последствия цессии для должника: плюсы и минусы

Цессию с юридическим лицом, по сути, нельзя отнести к негативному развитию сценария для физических лиц. Задолженность приобретается новым кредитором по довольно низкой стоимости, это означает, что и размер прибыли, какую он хочет получить от данного договора, тоже несоизмеримо мал по сравнению со старым кредитором. По этой причине новый кредитор может быть более сговорчивым касательно условий погашения долга, охотнее пойти на реструктуризацию кредита или быть более лояльным к должнику.

Как правило, никаких рисков, связанных со сменой кредитора, у должника не должно возникать, но плюсы и минусы для заемщика в этой ситуации всегда существуют. Сумма его задолженности вместе с порядком осуществления всех денежных обязательств по идее остаются без изменений. Но существует вариант изменения соглашения об условиях погашения долга при передаче его третьи лицам. В том случае заемщик должен быть ознакомлен с ним и дать свое согласие. Да, на практике это происходит не всегда, особенно если долг был перепродан коллекторским организациям.

Нельзя исключать вероятность того, что неприятные последствия этого соглашения все-таки возможны, вплоть до того, что должник начинает искать варианты, как отменить действие данного договора. Для начала, цессия может быть произведена немыслимое количество раз – долг будет передаваться из рук в руки, и вполне возможно, что и условия погашения могут измениться. Новый кредитор как бы имеет право влиять на изменение условий обязательств, причем в одностороннем порядке, и после выставлять должнику свои претензии. Но законность подобных требований определяет все-таки суд. Если заемщик не согласен с ними или считает, что его права были нарушены первоначальным и новым кредиторами, он может подать исковое заявление.

Также, с точки зрения судебной практики, заемщик не обязан вообще заниматься вопросами отслеживания новых хозяев кредитного соглашения, если его вообще об этом не уведомляли. Все риски при данном развитии событий касаются больше банка-кредитора, перепродавшего долг. При любом нарушении заемщик имеет право обратиться в суд с иском о признании договора цессии недействительным.

Переуступка долга (в юридической документации — переуступка права требования) — соглашение о передаче от одного кредитора к другому права истребовать долг с должника (цессия). Также под этим понятием понимают перевод долга с одного физического/юридического лица на другое, которое обязуется выплачивать задолженность.

Первый вариант (цессия) — это переуступка прав долга между юридическими лицами (банками, кредитными компаниями, ломбардами). Один кредитор «уступает» другому право стребовать долг со своего заемщика. Клиента о смене кредитора предупреждают письменно, сообщая обновленные реквизиты для выплат. Либо заключается трехсторонний договор, в котором плательщик дает согласие на переуступку и гарантирует выплаты. Заемщик не может препятствовать цессии.

Второй вариант — это чаще всего переуступка долга физического лица физическому лицу (хотя между физическим и юридическим лицами договор также может заключаться). Если заемщик не в состоянии погасить долг, он имеет право, с согласия кредитора, заключить договор о погашении задолженности третьей стороной.

Переуступка долга другому лицу производится согласно статье 391, п. 1 ГК РФ. Сделка оформляется письменно и заверяется нотариусом.

Сделка оформляется письменно

Читайте также:  Преимущественный выкуп доли в квартире

Преимущества и недостатки переуступки права требования

Переуступка долга другому лицу выгодна обеим участникам сделки.

Выгоды заемщика, переводящего долг на третье лицо:

  • компенсация затрат;
  • избавление от долговых обязательств, штрафов, конфликта с кредитором;
  • возможность избежать попадания в черный список кредитных организаций и банков;
  • отсутствие негативных записей в кредитной истории.

Недостаток для заемщика: он лишается части взносов.

Выгоды лица, на которое переводят долг:

  • более привлекательная стоимость имущества, взятого в кредит (квартиры, машины и прочего);
  • отсутствие первоначального взноса;
  • нет необходимости в оценке залогового имущества.

Недостатком для лица, собирающегося выплачивать долг, является необходимость собрать внушительный пакет документов и подтвердить свою платежеспособность. Как правило, это требует немало времени. Но все же переуступка долга достаточно популярна, когда речь идет об ипотеке или автокредите.

Преимущества переуступки долга — компенсация затрат

Переуступка долга банку от другого банка (цессия) также выгодна обеим сторонам.

Выгоды юридического лица, которое переуступает долг клиента, заключаются в оперативном погашении задолженности и избавлении от необходимости взыскания средств с заемщика. Минусом при этом является то, что долг погашается частично, то есть кредитор получает меньше средств, чем первоначально планировал.

Главным плюсом для нового кредитора является возможность в полном объеме взыскать долг либо получить залоговое имущество по выгодной цене. Минусом является то, что вместе с долгом приобретаются и все риски по его взысканию.

В каких случаях переуступка долга будет предпочтительней?

Переуступка долга выгодна в нескольких случаях:

Переуступка долга по кредиту выгодна только тогда, когда стоимость залогового имущества (квартиры, машины) существенно ниже рыночной, на 15-30 %. Но при переуступке важно точно рассчитать, какие деньги нужны, чтобы «войти в кредит», и сравнить ставки с теми, что предлагаются при оформлении новых кредитов. Это позволяет приобрести имущество со значительной скидкой, продолжая выплачивать долг за первого заемщика. Если выгода меньше 15-30 %, или «старые» ставки существенно хуже новых, проще самостоятельно оформить кредит и выплачивать его с нуля.

Для кредитора выгодна смена заемщика, если новый плательщик имеет средства в нужном объеме.

  • Переуступка права требования между юридическими лицами

Выгода для кредитора существует, когда часть долга уже выплачена и компании срочно нужны «живые» деньги должника. По договору переуступки выплачивается необходимая, хотя и уменьшенная, сумма. Лицо, которое выкупает долг, получает выгоду за счет того, что платит меньше.

Выводы

Суть процедуры перевода долга: заемщик избавляется от долговых обязательств и штрафов, теряя при этом некоторые деньги. А новый плательщик экономит, приобретая машину или квартиру по цене, ниже рыночной, подобно покупке авто со скидкой на аукционе в автоломбарде.

Переуступка между юридическими лицами имеет больше нюансов, но по сути уступающая сторона получает быструю компенсацию, а выкупающая — большую комиссию либо залоговое имущество.

Комментировать
0 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Adblock detector