No Image

Что делать если банк отказал в кредите

СОДЕРЖАНИЕ
0 просмотров
16 ноября 2019

Что делать заемщику, если отказали в кредите? И в каких случаях исправить ситуацию нельзя? Рассмотрим 15 главных причин, по которым кредиторы не идут на сделку с заемщиком. А также систему, по которой банки принимают решение.

Ужесточение правил кредитования

Известно, что в России население «закредитовано» — каждый 5-й имеет кредит. Кроме того, сами банки испытывают нехватку денег, поэтому урезают программы кредитования и более требовательно рассматривают кандидатов. Дополнительно на кредиторов влияют новые законы: введение добровольного страхования, запрет на комиссию при досрочном погашении займов. Это привело к ужесточению политики компаний, поэтому сегодня не редкость, если банк отказал в кредите.

Как банки принимают решение

Есть алгоритм проверки заемщика, состоящий из нескольких этапов. Если на каком-то этапе заемщик не вписывается в контекст, кредитор отклонит заявление. Этапы включают:

  1. Социально-демографический фильтр. Компания собирает статистику платежеспособности и надежности. К примеру, низкий доход у людей из регионов, а просрочки совершают чаще всего молодые люди. Если в банк придет парень 20 лет из деревни, ему откажут.
  2. Платежеспособность. Когда заемщик подает справку из налоговой о доходах, банк сверяет данные с отчислениями в ПФР. Обмануть компанию, попросив бухгалтера приписать зарплату, не получится. Если зарплата сотрудника выше, чем по региону в среднем, то ссуду выдадут исходя из расчета средней зарплаты.
  3. Проверка работодателя. Если компания имеет устойчивое финансовое положение, банк удостовериться, что фирма будет выплачивать зарплату сотруднику регулярно.
  4. Чистая кредитная история. Бак обращает внимание на просрочки, их длительность, опыт кредитования. Если есть нарушения, заемщику откажут. Месяц неоплаты влечет полгода до следующей заявки на кредит, 30-60 дней просрочки – придется ждать год, 2-3 месяца приведут к отказам на протяжении двух лет, а срок выше – до трех или пяти лет.
  5. Скоринг. Его использование позволяет оценить заемщика в совокупности – складываются различные факторы в рейтинговой системе.
  6. Наличие штрафов и нарушений. Сюда относятся долги за жилищно-коммунальные услуги, нарушения ПДД, уклонение от уплаты налогов или алиментов.

Кроме этого, сегодня специалисты оценивают поведение заемщика в социальных сетях и его социальное положение – есть ли семья, дети, какую должность занимает и т. д.

Почему банки отказывают в кредите, пройдя все предыдущие этапы? Дело в том, что после менеджер начинает звонить по номерам, указанным в анкете. Если представителю банка не удастся связаться с работодателем заемщика, возможно, он указал ложные сведения о трудоустройстве.

Если в кредитной сделке участвует поручитель и есть залог, то их проверяют отдельно на соответствие требованиям. Для квартиры главное – ликвидность, для поручителя – платежеспособность и стаж работы.

Что такое скоринговый балл

Это рейтинговая система заемщиков, где их кредитоспособность определяется в баллах на основе ключевых факторов для банка. Что оценивают банки? Основные параметры:

    персональные данные (семейное положение, возраст, наличие детей или иждивенцев); финансовая устойчивость (стаж, должность, доход, обязательства, дополнительные источники дохода).

Есть несколько компаний, оценивающих заемщиков по различным системам, но, в целом, они схожи. Если клиент набирает до 500-600 баллов – это считается очень плохим показателем, откажут все банки. С диапазоном 580-620 шансов очень мало, но можно попробовать. От 620 до 640 считается низким уровнем, банк снизит ссуду и срок займа. До 650 заемщика могут проверить дополнительно. 650-690 баллов хороший уровень, а выше 690 – отлично.

15 основных причин

Некоторым заемщикам почему-то отказывают в кредите во всех банках. Ситуация усугубляется тем, что банк не дает кредит без объяснения причин. По закону компания вправе не разглашать истинные мотивы отрицательного решения. Она может отказать клиенту в кредите без объяснения даже если заемщик потребует ответа. Как узнать причину отказа в кредите? Есть 15 наиболее распространенных вариантов, прочитав которые, заемщик сможет определить пробелы в своем портфолио и исправить их.

Плохая кредитная история

Самая распространенная причина отказа в кредите. Сегодня есть несколько крупных бюро кредитных историй, куда банки передают сведения о заемщиках. Также по федеральному закону передают сведения микрофинансовые организации. Любая задолженность или просрочка по оплате отражается в портфолио заемщика.

Сведения приходят в банк с обновлением в режиме реального времени, поэтому банк в курсе всех последних изменений. Из-за просрочек клиент теряет баллы и может перейти в категорию неблагонадежных, от чего в дальнейшем заем нигде не дадут.

Отсутствие кредитной истории

Отсутствие сведений о предыдущих кредитах скорее плохо, поскольку специалист при анализе заявки не знает, насколько клиент ответственный. Неизвестность прибавляет риск для банка, а значит, заемщику могут отказать в займе без кредитной истории.

ее отсутствие может быть по нескольким причинам:

  1. Истек срок хранения сведений. Данные об оплате кредита хранятся в бюро 15 лет. По истечении срока информация удаляется.
  2. Заемщик ни разу не брал кредит.
  3. Кредит погашен до 2014 года с отказом от передачи сведений в БКИ. До этого года клиенты решали, передавать сведения о погашении или нет.

Для положительной кредитной истории заемщику следует взять небольшой потребительский займ и вовремя погасить его. С большой вероятностью следующую заявку на кредит одобрят.

Минимальные требования

Каждый банк выставляет базовые требования к клиенту и иногда может снизить их для большего охвата аудитории. Если заемщик не вписывается в минимальные требования – наличие трудового стажа от 3-6 месяцев, достаточный доход для погашения займа, подтверждение официальной зарплаты справкой о доходах, соответствие возрастным рамкам – то это может являться причиной, почему банки не одобряют кредит.

Судимость

Нарушение закона является серьезным препятствием для получения кредита. Если заемщику вынесли условный срок или ограничение свободы, то это может являться причиной, почему постоянно не одобряют кредит. В таком случае человек может обратиться за помощью к родственникам или друзьям, чтобы оформить займ на них.

Низкий доход

Является основной причиной отказа в кредите. Бюджет заемщика должен превышать прожиточный минимум после вычета всех налогов, оплаты обязательных платежей. К финансовой нагрузке относят оплату алиментов, наличие близких, которых обеспечивает заемщик из заработанных средств, оплату кредитов, обучения.

Есть общепринятая норма, по которой заемщик не получит кредит, если оплата по нему превышает 40% дохода, в некоторых банках 30% или 50%. Невысокий заработок заемщика является дополнительным риском для банка.

Высокий доход

Иногда наличие высокого дохода навлекает подозрения. Если заемщик указал внушительные цифры, зачем ему брать кредит на бытовую технику или потребительские нужды, тем более при отсутствии финансовой нагрузки в виде ипотеки? Это может свидетельствовать о том, что заявитель указал ложные сведения.

Банки проверяют круглые числа. Если заемщик указал зарплату 70, 100, 150 тысяч рублей, следует проверить, действительно ли организация существует, проверить оклад у бухгалтера. Обычно доход граждан неравномерный – после вычета налогов остается разбитая сумма, доход неравномерный, поскольку есть сезонные премии и надбавки, внеплановый выход на работу и командировки.

Наличие нескольких кредитов

Почему приходит отказ по кредиту, если есть другие? В этом случае кредитор может отказать даже с хорошей кредитной историей. Банк посчитает кредитную нагрузку на заемщика чрезмерной, если платежи превысят 40% от дохода. В этой ситуации заемщик может провести реструктуризацию займов – объединить программы в один кредит в сторонней компании или у одного из банков, где оформлен текущий кредит. Ставка по единому займу ниже, а платить удобно.

Читайте также:  Бронхопровокационный тест сделать в спб

Много досрочно погашенных кредитов

Излишняя активность пугает кредиторов. Если за последний год и полгода было оформлено несколько потребительских кредитов со срочным погашением, это может быть причиной, почему банк не дает очередной кредит. Вторая причина – отсутствие прибыли. Чем дольше заемщик выплачивает займ, тем большую прибыль получает компания. Раньше за досрочное погашение предусматривались штрафы. Сегодня это запрещено законом, поэтому банку проще отказать заемщику, который не принесет хорошую прибыль.

Опасная профессия

Есть несколько видов деятельности, признанных наиболее рискованными. Людям, занятым в определенных сферах, часто отказывают в получении кредита. К таким профессиям относят:

  1. Юристов, адвокатов.
  2. Спасателей и пожарных.
  3. Работников по временным контрактам – рекламщиков, пиарщиков, брокеров и трейдеров.
  4. Представителей сезонных профессий.
  5. Иногда начинающих бизнесменов и предпринимателей.

Разберем, почему представителям указанных профессий все банки отказывают в предоставлении кредита. Спасатели и пожарники подвержены риску для здоровья и жизни.

Банк согласится на кредит, если заемщики застрахуют жизнь, а также возможную потерю трудоспособности. Профессии, где требуется заключение контрактов, имеют риск, что в будущем партнеры не предложат сотрудничество. Человек останется без денег, кредит платить нечем.

К сезонному заработку можно отнести строителей, инструкторов горнолыжных спусков, аниматоров на курортах, мороженщиков, сборщиков урожая, Заработок с сезона предсказать трудно. Он зависит от погодных условий, количества клиентов и других факторов.

Недостаточный стаж работы

Требования банков к стажу обычно составляют не менее полгода на последнем предприятии и один год общего стажа суммарно за последние 5 лет. Для индивидуальных предпринимателей требуется от года стажа, для юридических лиц от года регистрации предприятия. Встречается требования для молодежи: если клиенту до 26 лет, то стаж работы на последнем месте необходим от года.

При несоответствии этим требованиям банк отказывает в выдаче кредита. Исключение составляют зарплатные клиенты – для них разрешен стаж работы на последнем месте от 1-3 мес., а наличие общего стажа от полугода. Выход из ситуации один – подождать, пока наберется достаточный опыт и подать заявление на кредит повторно.

Черный список

Многие банки создают «черные списки» и делятся им с другими компаниями. Параметры, согласно которым человека заносят в «блек лист» следующие:

    неоднократное нарушение условий договора по оплате платежей с длительными задержками более 30 дней; указание недостоверных сведений в анкете и справке о доходах, предоставление поддельных документов; уличен в мошенничестве; ранее был объявлен банкротом; игнорирование звонков из банка; нарушение условий соглашения в результате чего суд взыскал долг.

Клиенту, который попал в ЧС 100% откажут все банки.

Возраст

Для некоторых банков возраст заемщика важен наравне с трудовым стажем. Если клиенту менее 24-26 лет, у него возникнут трудности с оформлением ипотеки.

Потребительские кредиты доступны с 21-23 лет. Возраст может являться одной из причин, почему банк отказал в кредите – стоит внимательно читать условия предоставления займа. Конечно, есть компании, готовые предоставить деньги и с 18 лет.

Подозрение в уклонении от воинской службы

До наступления 27 лет мужчинам сложно получить займ, если отсутствует военник. Есть подозрение, что парень уклоняется от призыва, а для банка выдать ему кредит – дополнительный риск. Поэтому придется оформлять займ на родственников.

Отказ от страховки

По закону оформление страховки на жизнь и здоровье – дело добровольное. Обязательно нужно страховать квартиру или дом при ипотеке и авто при приобретении под залог. Если заемщик отказывается от страховки, банк может не дать кредит из-за увеличения собственных рисков.

Недостоверные сведения

К ложным сведениям относятся даже ошибки при заполнении заявления – неверно указанная зарплата, ошибка в номере телефона с работы и т. д. Наиболее распространено завышение заработанной платы в надежде одобрения заявке. Но на практике ложь ведет к отказу в выдаче средств.

Почему раньше кредит давали, а сейчас отказывают

Заемщики столкнулись с проблемой, когда раньше им одобряли любую заявку. Сейчас банки не дают кредит, и что делать, клиенты не знают. Это может быть связано как с введением более жестких правил кредитования, так и с характеристикой заемщика. Вот ряд причин, которые могли привести к отказу:

  1. Неряшливый внешний вид.
  2. Потеря работы и нет официального трудоустройства на момент подачи заявления.
  3. Нарушение условий договора при оплате последних займов.

Отказ может быть связан с изменением программ банка: они перешли на выдачу займов только зарплатным, корпоративным или vip-клиентам.

Порядок действий при отказе

Не стоит впадать в панику, если отказали в кредите. Специалисты советуют сосредоточиться и устранить возможные ошибки или финансовые проблемы. Есть базовые рекомендации, следуя которым, заемщик определит, почему банки не дают кредит даже если в компании отказались прокомментировать мотивы отрицательного решения.

Итак, что делать, если отказывают в кредитах. Начать следует с кредитной истории – запросить ее бесплатно через Госуслуги, ЦБ или оплатить запрос в салонах связи. Стоимость составляет примерно 300 рублей. Отчет о КИ содержит сведения об оплате кредитов последних 15 лет. При наличии проблем или нулевой кредитной истории стоит взять небольшой потребительский заем и погасить его вовремя. Не нужно погашать досрочно. Если до сих пор остались незакрытые долги, нужно оплатить их и повторно подать заявку в зависимости от сроков просрочек.

Позовите на сделку поручителя или предоставьте залог. Это снизит риски банка, а для заемщика увеличит сумму кредитования и срок погашения. Есть большой перечень недвижимости и ценностей, которые банк готов взять в залог: квартиры, машины, дачи, апартаменты, гаражи, земельные участки и даже ценные бумаги. Требование, которым должна отвечать предоставляемая материальная ценность – ликвидность. Кредиторы обращают внимание на падение ликвидности за время погашения долга, поэтому снижают максимальный процент по ссуде, который заемщик получает с залога квартиры (70%) или машины (45-50%).

Предоставление пакета документов в полном объеме – это не только ответственность, но и половина успеха в получении ответа «да». Кстати, чем больше бумаг и доказательств о платежеспособности предоставит заемщик, тем большую ссуду выдаст банк. Одно из правил кредитных учреждений – предоставить по требованию дополнительные документы. При проверке специалист свяжется с клиентом и попросит донести недостающие бумаги на объект залога или заемщика.

Проверьте указанные данные в заявлении и избегайте неточной, ложной информации. Банк отправляет официальный запрос на проверку зарплаты, звонит работодателю для уточнения должности и оклада. Если сотрудник компании, где устроен заемщик, испугается и скажет заниженную ставку, банк вправе отказать в займе, ведь клиент соврал о размере зарплаты. Уличение в предоставлении недостоверных сведениях может привести к занесению в черный список.

Читайте также:  Вопрос по выплатам детям сиротам в вузе

Стоит изучить список лояльный компаний, выдающий кредиты большому проценту населения. Можно обратиться к компаниям, недавно появившемся на рынке. Они набирают базу клиентов и охотно соглашаются на выдачу средств.

Подавайте одну, а не несколько заявок. Излишняя настойчивость напугает кредиторов. При запросе в БКИ о заемщике отражаются сведения о количестве поданных заявок. При виде 5 заявлений банк подумает, что человек остро нуждается в деньгах.

Где взять кредит, если нигде не дают? Не обязательно обращаться в банк, чтобы получить деньги. Оформление онлайн займа через микрофинансовые организации более дорогая услуга, но процент отказов низкий. Туда обращаются заемщики с плохой КИ, наличием неофициального заработка, долгами.

Причины для одобрения

Коротко о том, какие характеристики заемщика положительно влияют на решение по кредиту:

    26-45 лет; зарегистрирован брак; нет детей или один ребенок; безупречная КИ; российское гражданство; регистрация по месту обслуживания банка; зарплата не ниже средней по региону, подтверждена документально; наличие недвижимости в собственности; одобрено страхование жизни и здоровья на период погашения долга.

Отдельно выделяют привлечение третьих лиц – поручителей или созаемщиков. Их официальный доход складывается вместе и размер выдаваемой ссуды получается выше. Также увеличиваются сроки кредитования и лояльность банка.

Сегодня банки ответственны в выборе клиентов. Даже при наличии залога процедура взыскания долга сложна и требует времени. Банк обязан обратиться в прокуратуру, а при удовлетворении иска продажа имущества проводится при участии суда. Получается, продать имущество должника – сложная задача, поэтому банк больше заинтересован в благонадежных заемщиках.

В заключение пара советов. Выбирая кредитный продукт, стоит ответственно подойти к предоставлению документов и персональных данных. Любая оплошность сыграет против заемщика. Не менее ответственно стоит относиться к погашению долга. При нарушении условий оплаты заемщик лишает банк доверия и возможности пользоваться выгодными предложениями. Не исключены непредвиденные жизненные обстоятельства, когда срочно потребуются деньги, и никто из знакомых не сможет выдать крупную сумму. Халатное отношение к предыдущим займам поставит угрозу перед благополучием в будущем.

Видео: причины отказа банка в кредите

Существуют ли банки, которые одобряют кредиты всем

На сегодняшний день в интернете представлено множество банков, предлагающих кредиты с вероятностью в 100%. В связи с этим возникают вопросы — насколько правдивы эти предложения и существуют ли банки, где дают кредит без отказа?

На самом деле, отрицательный результат возможен везде. Различие в том, что в одних банках процент одобрений выше, в других – существенно ниже. Чем выгоднее ссуда — тем больше отказов от кредитной организации. Займы под 20-35% одобряют почти всем желающим, однако их выгода для заемщика сомнительна.

Чтобы максимально сэкономить, рассчитывайте ставку и срок, в течение которого необходимо выплатить задолженность. Пользуйтесь различными кредитными продуктами в зависимости от ситуации:

  • Если деньги нужны на 1-2 месяца, оформите кредитную карту с периодом, когда проценты не начисляются. В Сбербанке и Тинькофф грейс-период соответствует 50 дням, в Альфа-Банке – длительностью до 100 дней для закрытия займа без начисления процентов.
  • Зарплатным или корпоративным клиентам, держателям депозитов или ипотечным заемщикам банки Восточный и Ренессанс кредит выдадут под 11-12%. Новый клиент получит одобрение по ставке на 3-4% выше минимальной.
  • В СКБ-Банке и отделениях УБРиР, оформят экспресс-займ по двум документам. Ставка по такому кредиту 9,9-11%, однако шансы на одобрение одни из самых высоких на финансовом рынке.

Если брокер окажется «черным», такое сотрудничество может негативно сказаться на кредитной истории гражданина. Дело в том, что посредник заинтересован в одобрении клиентской заявки любой ценой. Чтобы добиться результата, он рассылает запросы в десяток и более банков, а каждый отказ по запросу уменьшает кредитный рейтинг заемщика.

Нездоровую активность заметит и банк, когда гражданин подаст запрос на кредит самостоятельно. Если у организации появится тень сомнения в надежности заявителя, в кредите будет отказано. Заявка клиента даже не сможет пройти проверку системой скоринга.к содержанию ↑

Почему могут отказать в кредите

Любой банк заинтересован в выдаче как можно большого количества кредитов, но стремится снизить риски невозврата, ограничив выдачу займов неблагонадежным заемщикам. Если пришел отказ, то для принятия такого решения у кредитора были веские основания:

  • проверка показала, что у заявителя испорчен кредитный рейтинг;
  • гражданин — резидент РФ, но еще не получил гражданство (исключение – ипотека);
  • в анкете заемщика предоставлены недостоверные данные;
  • у заявителя слишком низкий доход, не соответствующий сумме займа;
  • потенциальный заемщик имеет неофициальную заработную плату;
  • у гражданина более 3 открытых кредитов с высокой задолженностью;
  • проверка подтвердила наличие просрочки по текущим платежам.

Отказ также возможен, когда заемщик не соответствует возрастным требованиям банка. Сложно получить кредит молодым людям до 21 года, даже если они уже прошли испытательный срок и имеют больше года официального стажа. Также возникают трудности при кредитовании после 65 лет. В этом случае целесообразно выбирать специальные программы для пенсионеров.

Причины отказа финансовой организацией не разглашаются. Однако со многими клиентами, учреждения готовы сотрудничать на альтернативных условиях. Кредитор может предложить оформить займ на меньшую сумму или выдать кредит с увеличенным сроком выплаты.

Список банков, где одобряют кредиты всем

Отказы возможны в любой организации. Однако есть банки, отмеченные клиентами как учреждения с высокой лояльностью. Наибольшая вероятность одобрения запроса в следующих финансовых организациях:

  • МКБ – займы до 3 млн по ставке от 10,9% ежегодно;
  • Ренессанс кредит – от 10,5% на сумму до 700000 рублей;
  • ОТП Банк – ссуда до 4 000 000 по ставке от 10,5% за год;
  • Восточный – наличными или на карту до 500 000 под 11,5% и выше;
  • Почта Банк – кредит до 1 500 000 по ставке от 12,9% годовых;
  • Хоум Кредит – быстрый займ до 1 000 000 с выплатой от 10,9%;
  • УБРиР – займы до 200 000 с переплатой свыше 16,5% ежегодно.

Кредиты с высокой вероятностью одобрения и быстрым оформлением подразумевают высокие ставки. Если есть время на ожидание, сбор справок и поиск кредитора, можно выбрать наиболее приемлемые условия оформления.

Самые высокие шансы принятия положительного решения в банке, где заемщик уже брал и успешно выплатил кредит ранее. Лояльные условия получит держатель депозита, работник компании-партнера, а также участник зарплатного проекта.к содержанию ↑

Как повысить шансы на одобрение заявки

Чем больше документов предоставил потенциальный заемщик, тем выше шансы на одобрение. Полный пакет документов от работодателя, собранный не более недели назад, станет дополнительным плюсом. Запросите в бухгалтерии справку о доходах, в отделе кадров получите копию трудовой с печатью организации-работодателя. Если гарантий недостаточно, позаботьтесь о залоге или предложите родственникам стать поручителем.

Дополнительными факторами, повышающими вероятность положительного ответа будет открытый в банке счет, оформленный займ или зарплатная карта, регулярно пополняемый депозит. Готовность предоставить в залог имущество или транспортное средство также положительно оценивается кредитором.

Что делать, если банки отказывают в кредите

Если банк, после проверки документов отказал в получении кредита, обратите внимание на микрокредитные организации. В МФО небольшую сумму выдадут без проблем даже гражданам с испорченным рейтингом, просроченными платежами и долгами. Справки от работодателя не потребуются, необходим только паспорт.

Читайте также:  Аренда от государства нежилых помещений

За микрозаймом можно обратиться в ближайший офис или подать заявку онлайн, а деньги получить на карту. Чтобы перевод прошел успешно, важно предоставить данные личной банковской карты Visa, МИР или MasterCard. Систему переводов Maestro поддерживают не все МФО, поэтому уточняйте информацию перед оформлением.к содержанию ↑

Альтернативные источники кредитования

Если вариант с оформлением ссуды в МФО не для вас, попробуйте найти частного кредитора, выдающего кредиты из личных накоплений. Для этих целей потребуется закладная на имущество или фиксирование обязательств в расписке.

Владелец украшений может отнести ценности в ломбард, а собственник авто – заложить ПТС. Ставки по таким займам составляют от 0,5-3% в день, сумма кредита – не более 50-60% от рыночной цены объекта залога.

Все остальное технические подробности, которые мы сейчас кратко рассмотрим.

Все банки иногда отказывают. Случается, что отказывают внешне респектабельным и надежным клиентам. Но настоящие причины отказа (также как и одобрения) остаются «банковской тайной».

Узнать эту тайну в отношении конкретного клиента сложно, но понять общие механизмы решений банка, их общие критерии можно. Хотя они могут меняться по еще большему множеству явных и неявных причин.

Теперь по пунктам

Главные причины отказов в кредите

  • Плохая кредитная история.

Под кредитной историей понимается все прошлое поведение соискателя кредита в отношении займов и разного рода финансовых обязательств.

Сильно уменьшаются надежды на кредит у допускавших просрочки платежей по прошлым кредитам. Еще хуже придется тем, чьи задолженности взыскивались через суд.

Практически нереально получить кредит имеющему непогашенную просроченную задолженность по другому кредиту.

Другие задолженности и просрочки тоже примут к сведению. Почему не одобряют кредиты злостным неплательщикам алиментов тоже понятно.

Мало шансов у имевших судимости за мошенничество, злоупотребление доверием и т.п. Хотя «прошлый приговор – еще не приговор». Достаточно много кредитных организаций готовы на рискованное кредитование. Их риски компенсируются большими процентами (ценой займа) или дополнительным обеспечением: залоги, поручительство и т.д.

Еще одним, не вполне понятным, основанием для отказа может стать отсутствие кредитной истории. Может быть, банки боятся доверять тому, кому до сих пор никто не доверял.

Не все клиенты знают, что принятие решения о кредите у большинства банков происходит по определенному алгоритму, иногда почти без участия человека, на основании компьютерных, машинных оценок. Это называется кредитным скорингом.

Клиент заполняет анкету – своего рода матрицу с четкими критериями: возраст, трудовой стаж, уровень дохода, наличие телефонного номера на работе и дома и пр.

Некоторые параметры не имеют отношения к платежеспособности (к примеру – телефон на работе), но требуются для быстрой проверки клиента по установленной схеме. Отсутствие любого звена в этой системе может стать основанием для отказа.

В таких случаях надежнее обращаться в банк, где с клиентом ведет предварительную беседу кредитный агент.

Если у вполне добросовестного и дисциплинированного плательщика есть непогашенные кредиты, то его шансы получить еще один сильно уменьшаются. Потому, что каждый платеж «урезает» свободный остаток «чистого» регулярного дохода.

По какой еще причине могут отказать в кредите?

Кроме причин понятных, которые легко «вычислить» по вопросам анкеты, у отказов есть причины не столь явные, но тоже значимые:

  • «Черные списки». Это похоже на плохую кредитную историю, но несколько шире. Те, кто в прошлом имел проблемы с каким либо банком, может попасть в особый список нежелательных клиентов этого банка. А кредитные учреждения имеют привычку делиться такого рода сведениями друг с другом.
  • Невыгодность кредита для банка. Иногда отказывают потому, что клиент просит слишком много и рискует не расплатиться. Иногда отказывают потому, что клиент просит слишком мало. Он легко расплатится по кредиту, но банк заработает на нем слишком мало. Так может случиться при ожидании от заемщика досрочного погашения займа, с пересчетом процентных ставок в меньшую сторону.
  • Одновременная заявка сразу в несколько банков.Ничего противозаконного в таком поведении нет. Но при каждом обращении за кредитом делается запрос в Бюро кредитных историй. Банки получают информацию об этом. И могут заподозрить, что у клиента с такой «лихорадочной» активностью срочные финансовые (а может быть еще какие-то) проблемы.
  • Неблагоприятный внешний вид. Об этом не принято писать ни в рекламе займов, ни в анкете. Но у кредитного агента обычно есть право поставить галочку в деле, просто потому, что внешний вид заемщика кажется подозрительным. Если будут подозрения в его вменяемости и адекватности: алкоголь, наркотики, неестественный эмоциональный статус и пр. Не стоит отрицать и субъективный фактор. Клиенту может не посчастливиться быть похожим на бывшего парня (девушку) кредитного агента или его неприятного соседа.
  • Негативные отзывы. Часто банки просят клиента назвать телефоны людей, которые могли бы положительно охарактеризовать его. Часто за характеристиками звонят по месту работы, домой, соседям, родственникам.

—>

Сотрудник банка всегда предупреждает о строгой конфиденциальности беседы, о том, что все сказанное никогда не будет предано огласке. В ответ банк может получить на редкость откровенный и неприглядный портрет подателя кредитной заявки. Люди любят безопасно позлословить.

Что делать если отказали в кредите?

Если один банк отказал в кредите – проще всего обратиться в другой.

Но перед этим лучше попробовать угадать (объяснений банка ждать не стоит) причины отказа в кредите.

Кое-что из приведенного выше списка можно поправить:

Распространенные причины отказа в кредите

Взять несколько займов у кого угодно, хотя бы у микрофинансовых организаций (только легальных). Отдать их срок, чтобы это отразилось в Бюро кредитных историй.

Несоответствие требованиям кредитной организации.

Прежде всего, изучить эти требования. А потом решать, что можно изменить: телефон, контакты и пр., а что — нет.

Здесь только одно решение — вначале погасить прошлые кредиты, потом обращаться за новыми.

Решение то же, что и с плохой кредитной историей. Гарантий успеха нет, но попытаться стоит.

Банку невыгоден запрошенный кредит.

Можно просить заем на больший срок, в нем станет больше и выплата банку. Не заявлять о желании гасить досрочно или отказываться от каких-то дополнительных платежей вроде навязанной страховки.

Одновременная заявка в несколько банков.

Подобной "кредитной истерии" лучше избежать.

Неблагоприятный внешний вид.

Спросить совета о собственной внешности и поведении у кого-то не склонного прощать чужие недостатки. Но откровенно злобные, эмоциональные выпады во внимание лучше не принимать.

Попробовать предупредить возможный негатив или перенаправить звонки в благоприятном направлении.

Не все из предложенного получится, но шансы на успех возрастут.

Если не дают кредит сразу несколько банков, если все отказали в кредите, то подать новую заявку можно сразу, но лучше сделать это через сколько-то недель или месяцев, чтоб увеличить шансы каких-то благоприятных изменений.

Комментировать
0 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Adblock detector